文│王惠英
根據社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會最新發布的「2018台灣中小學生理財現況調查」，孩子個人信用與金錢借貸的行為，是該調查結果中最令人感到詫異的。在全部受訪者中，有逾5成的小學生、近7成的中學生曾借錢給別人，但有3成的小學生及近5成的中學生表示，無法將借出去的錢全部回收。
多數孩子都曾經借錢給別人，他們怎麼決定要不要借？調查顯示，他們優先考慮的是「對方借錢的原因」、「要借多少錢」、「我跟他熟不熟」、「什麼時候還」等因素，只有12％的受訪者會在乎對方之後有沒有辦法還錢。換句話說，交情比對方是否有能力還款更重要。
可見，借錢在中小學生中已是家常便飯，凸顯孩子有更進一步的理財挑戰。但調查發現，只有14％的家庭常與孩子討論「借錢要注意什麼」，包括什麼時候可以跟同學借錢、什麼時候可以借錢給別人等話題。
調查也發現，孩子遇到金錢的問題時，超過半數的受訪者會找媽媽討論，媽媽仍是親子理財的掌舵手。值得注意的是，有1/4的中學生遇到金錢問題，會找朋友或同學討論，高於找爸爸討論的比例。
不同的年齡，給予不同的理財教育
「台灣父母最常和孩子討論長大要做什麼工作、聰明消費及存錢，但下一世代身處複雜的金融環境，已提早發展各種金錢使用樣態，」財金智慧教育推廣協會理事長薛明玲建議，父母可提早與孩子進行理財相關的對話，隨著孩子年齡增長，討論的內容也逐步擴大到信用與借貸、風險管理與保險、投資等，讓孩子未來有做出適當財務決策的能力。
長年關注兒童理財教育的家長陳靜宜表示，台灣中小學生借錢給別人的比例高於一般人的預期，應該去了解該行為背後的原因和情況。例如，孩子身上剛好沒帶錢或沒有零錢，但需要搭捷運、買飲料或文具用品，或考完試後和同學約看電影，在等待或續攤時需要額外的開銷等等，都可能會發生借錢的行為。
從生活中就帶著孩子練習
至於如何把借款收回？陳靜宜建議，孩子借出去的錢，不管金錢多寡，如果已達零用金的4成，就一定得要求對方全數返還；每個禮拜都要向對方催收，直到還款為止；多數借錢給別人，都不好意思開口催收，也可以利用某些小技巧，例如買飲料或繳班費的時候，硬是把錢壓在自己的口袋內，請借錢的同學幫忙還錢繳付。
怎麼教孩子處理借貸的行為和信用的問題？陳靜宜表示，父母可以適時設計一些生活情境，讓孩子從小就有練習的機會。包括：家長帶孩子去買菜、到便利商店購物、到餐廳吃飯的時候，可以假裝翻錢包，發現自己身上帶的錢不夠或沒有零錢，詢問孩子：「可不可以借我錢？」接下來要觀察思考的是，要不要還錢給小孩？小孩會不會來主動催收？如果不還錢，孩子會有什麼樣的反應和表現？
社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會委託政大針對全台國小五、六年級及國中九年級學生進行抽樣調查，回收有效問卷超過2000份，發現中小學生理財行為日趨多元化，家長對孩子的理財教育也需更全方位，才跟得上孩子的腳步。
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Photo：Cel Lisboa, CC Licensed.
數位編輯：王信惠
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