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建立良好的用錢習慣,是財務規劃的第一步

作者:廖義榮

發表日期:2017-10-31

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剛獲得諾貝爾經濟學獎的塞勒(Richard H. Thaler),曾經研究過一個題目是:為什麼人們的新年目標總是很難實現,通過「計劃者-行動者」模型,他去探討多數人缺乏自制力的問題。塞勒說,絕大多數人都知道自己有自我控制的問題,卻也低估它的嚴重性。塞勒假定每個人同時有二個自我,一個是向前看的計畫者,立意良好,而且關心未來,另一個行動者則是不顧後果,完全活在當下,這二者之間存在著相當的矛盾。

在財務規劃的實務上,我們常問客戶對他的財務現況滿意嗎?如果讓他們為自己打分數,從1—10分為他們自己的財務狀況打分數,為自己評分打5分、6分的人可能佔了一半以上。多數人對他們的財務狀況都不是很滿意,他們希望他們在處理財務上可以做得更好,多存下一些錢、不要亂投資、不要亂花錢、養成良好的用錢習慣。財務規劃的目的就是讓你在計劃者-行動者中間取得一個平衡,試著在控制預算及維持生活品質、趣味性中間,取得一個最大公約數,既能活在當下、享受生活,又能有足夠的財務資源可以做支援,但是前提是你的個人家庭財務要健全。

曾經有一個客戶當我在跟他聯絡,提醒他開始做儲蓄、投資的計畫時,他回答我說:他現在只擔心會賺錢,卻沒時間花錢,他說賺錢就是要花錢,要不然賺錢要幹嘛,我回答他說:沒錯是要花錢,但是要用錢用得有計畫,做財務規劃不是叫你不花錢,而是有計畫地用錢。如果你能及早建立自己良好的用錢等財務上的習慣,要讓你擁有健康的財務,好好享受生活是可以做到的。做到以下這幾點,將有助於你建立良好的用錢習慣:

 

1. 不要讓你的開銷超出你的收入

計劃性花錢的第一步是控制預算,意思是說花少一點錢,支出不要超過你的收入。實際的情況是,很多人都了解這個觀念,但是他們在執行上都有問題,因為他們從來都沒有去整理他們的財務。也許每一項支出:房租、汽車貸款,消費性貸款等等,每一個單項看起來都不多,但是加總起來就沒辦法讓你保持收支的平衡,所以很多人過著入不敷出、月光族的生活,或是欠下卡債等。

編列預算可以幫助你,讓你的花費不會超過你的收入,但是你需要有一個每月花費的確實數字,你就可以好好去調整你支出的現金流,例如你可能要省下每天買星巴克的咖啡錢,改為自己沖泡;你也可以減少自己固定的支出,比如說你的行動電話的方案,是不是可以降低費用….等等。

只要你養成這個習慣:花費不要超出你了收入,你的財務狀況就會越來越好,未來不管你的投資做得多好,或是薪水收入賺得多少,你永遠會保持支出是確定的金額,也永遠不會去欠下你沒辦法償還的債務。

 

2. 追蹤你的花費

如果你都不知道說你花多少錢、花到哪裡去了,你是沒辦法知道說你會有多少錢,可以用來做財務目標規劃的,每個月紀錄一下你當月多少錢入帳,花了多少錢,把它當成一個每個月都要做的事情。

比較好的方式是去監看你的現金流,你可以至少記帳二個月,把你用在食、衣、住、行、交通----等等項目的支出整理出來,如此一來,你會知道每個月到底用了多少錢。再來就是去建立預算,你要把錢分配在用餐、房子、租金、學貸、生活品質的開銷(旅遊、嗜好等)及未來的財務目標的準備上。

 

3. 存錢到退休帳戶

每個人都需要為自己的退休生活預做準備,不過退休規劃往往是最常被忽略的。從塞勒的研究,我們了解人是不理性的,因此更要有系統的理財,理財要愈簡單愈好。像做退休規劃這種長期的計畫,它能夠成功的關鍵,不是你多麼會投資賺錢。而在於你有一套簡單的運作方式:固定把你每月、每年的收入的一定比例,轉到一個單獨的帳戶做投資。

退休規劃的準備方式,你要把它變成是自動撥款的機制,把它變成自動化,就是薪水入帳時,就直接撥款到你的退休投資帳戶內,你甚至不會注意到時候這個錢已經被扣除了。

 

4. 先付錢給未來的自己

財務規劃的重點是:有計畫地用錢,在有收入的階段,把部分的收入存下來為未來做準備,這等於是現在的你,付錢給未來的你。有兩件重要的事情是跟儲蓄有關,而你需要清楚的是:一個是你可以儲蓄的的時間越長,你需要存的錢就越少, 第二是如果存錢越容易,你就愈可以把它變成一個根深蒂固的習慣。因此當你追蹤你的花費完後,你需要做的是決定每月收入的多少比例,要用來做儲蓄與投資。也許你會想買房子、生小孩,或是自己創業,這些的目標都會需要現金,因此從你有收入開始就先為未來的自己存下一部份的錢,是為未來做一分準備。也許你一開始可能還沒決定未來的目標是什麼,但是當你手頭上已經存下一大筆錢的時候,不管做什麼,未來的你一定會感激你現在所做的聰明決定的。

 

5. 照顧好你的家庭

如果意外、疾病的狀況發生了,你會期待你的家人會得到保護,不會因為你的風險,造成他們生活都會出現問題吧!最好方式是為了他們而去買保險,不同的家庭有不同的保障需求,壽險的保單也不是一種保險就可以適合全部人。規劃的原則就是,用最少的預算買到最高的壽險保障,其它再來考慮儲蓄、累積現金價值等等因素。你可以買定期壽險,它可以保障你一個特定的期間,好處是保費便宜,你可以用它來獲得更高額的壽險保障,缺點是期間過了就沒有保障,也不會累積多少現金價值。而終身的壽險是終身保障,會累積更多現金價值,但是缺點是保費比定期壽險貴很多,你如果預算有限,要買到需要的壽險保額不容易,如何做規畫可以諮詢專業的壽險業務,或你的財務顧問為你提供建議。

 

6. 認清你所想要的,也許並不是你需要的

我們的財務資源都是有限的,不可能每一項我們想要的財務目標都可以獲得實現,因此你需要去分清楚優先順序。碰到你想要的東西的時候,你可以去思考它是不是你真正需要的,有時候你就可以去減少這個預算。當然並不是說你想要東西的時候,什麼錢都不能花,但是經過思考、做計劃、編列預算等等方式,讓你的錢用在刀口上,不要浪費在無謂的支出上、去製造無謂的債務,生活可以過得簡單充實。你越早去建立這個習慣,去區分什麼是不需要的,你就可以去修正你的支出,集中你的財務資源在完成你的財務目標上面。

Photo:Alicia Zinn,CCLicensed.
數位編輯:陳玉玲
 

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