剛獲得諾貝爾經濟學獎的塞勒(Richard H. Thaler)，曾經研究過一個題目是：為什麼人們的新年目標總是很難實現，通過「計劃者-行動者」模型，他去探討多數人缺乏自制力的問題。塞勒說，絕大多數人都知道自己有自我控制的問題，卻也低估它的嚴重性。塞勒假定每個人同時有二個自我，一個是向前看的計畫者，立意良好，而且關心未來，另一個行動者則是不顧後果，完全活在當下，這二者之間存在著相當的矛盾。 在財務規劃的實務上，我們常問客戶對他的財務現況滿意嗎？如果讓他們為自己打分數，從1—10分為他們自己的財務狀況打分數，為自己評分打5分、6分的人可能佔了一半以上。多數人對他們的財務狀況都不是很滿意，他們希望他們在處理財務上可以做得更好，多存下一些錢、不要亂投資、不要亂花錢、養成良好的用錢習慣。財務規劃的目的就是讓你在計劃者-行動者中間取得一個平衡，試著在控制預算及維持生活品質、趣味性中間，取得一個最大公約數，既能活在當下、享受生活，又能有足夠的財務資源可以做支援，但是前提是你的個人家庭財務要健全。
曾經有一個客戶當我在跟他聯絡，提醒他開始做儲蓄、投資的計畫時，他回答我說：他現在只擔心會賺錢，卻沒時間花錢，他說賺錢就是要花錢，要不然賺錢要幹嘛，我回答他說：沒錯是要花錢，但是要用錢用得有計畫，做財務規劃不是叫你不花錢，而是有計畫地用錢。如果你能及早建立自己良好的用錢等財務上的習慣，要讓你擁有健康的財務，好好享受生活是可以做到的。做到以下這幾點，將有助於你建立良好的用錢習慣：
1. 不要讓你的開銷超出你的收入
計劃性花錢的第一步是控制預算，意思是說花少一點錢，支出不要超過你的收入。實際的情況是，很多人都了解這個觀念，但是他們在執行上都有問題，因為他們從來都沒有去整理他們的財務。也許每一項支出：房租、汽車貸款，消費性貸款等等，每一個單項看起來都不多，但是加總起來就沒辦法讓你保持收支的平衡，所以很多人過著入不敷出、月光族的生活，或是欠下卡債等。
編列預算可以幫助你，讓你的花費不會超過你的收入，但是你需要有一個每月花費的確實數字，你就可以好好去調整你支出的現金流，例如你可能要省下每天買星巴克的咖啡錢，改為自己沖泡；你也可以減少自己固定的支出，比如說你的行動電話的方案，是不是可以降低費用….等等。
只要你養成這個習慣：花費不要超出你了收入，你的財務狀況就會越來越好，未來不管你的投資做得多好，或是薪水收入賺得多少，你永遠會保持支出是確定的金額，也永遠不會去欠下你沒辦法償還的債務。
2. 追蹤你的花費
如果你都不知道說你花多少錢、花到哪裡去了，你是沒辦法知道說你會有多少錢，可以用來做財務目標規劃的，每個月紀錄一下你當月多少錢入帳，花了多少錢，把它當成一個每個月都要做的事情。
比較好的方式是去監看你的現金流，你可以至少記帳二個月，把你用在食、衣、住、行、交通----等等項目的支出整理出來，如此一來，你會知道每個月到底用了多少錢。再來就是去建立預算，你要把錢分配在用餐、房子、租金、學貸、生活品質的開銷(旅遊、嗜好等)及未來的財務目標的準備上。
3. 存錢到退休帳戶
每個人都需要為自己的退休生活預做準備，不過退休規劃往往是最常被忽略的。從塞勒的研究，我們了解人是不理性的，因此更要有系統的理財，理財要愈簡單愈好。像做退休規劃這種長期的計畫，它能夠成功的關鍵，不是你多麼會投資賺錢。而在於你有一套簡單的運作方式：固定把你每月、每年的收入的一定比例，轉到一個單獨的帳戶做投資。
退休規劃的準備方式，你要把它變成是自動撥款的機制，把它變成自動化，就是薪水入帳時，就直接撥款到你的退休投資帳戶內，你甚至不會注意到時候這個錢已經被扣除了。
4. 先付錢給未來的自己
財務規劃的重點是：有計畫地用錢，在有收入的階段，把部分的收入存下來為未來做準備，這等於是現在的你，付錢給未來的你。有兩件重要的事情是跟儲蓄有關，而你需要清楚的是：一個是你可以儲蓄的的時間越長，你需要存的錢就越少， 第二是如果存錢越容易，你就愈可以把它變成一個根深蒂固的習慣。因此當你追蹤你的花費完後，你需要做的是決定每月收入的多少比例，要用來做儲蓄與投資。也許你會想買房子、生小孩，或是自己創業，這些的目標都會需要現金，因此從你有收入開始就先為未來的自己存下一部份的錢，是為未來做一分準備。也許你一開始可能還沒決定未來的目標是什麼，但是當你手頭上已經存下一大筆錢的時候，不管做什麼，未來的你一定會感激你現在所做的聰明決定的。
5. 照顧好你的家庭
如果意外、疾病的狀況發生了，你會期待你的家人會得到保護，不會因為你的風險，造成他們生活都會出現問題吧！最好方式是為了他們而去買保險，不同的家庭有不同的保障需求，壽險的保單也不是一種保險就可以適合全部人。規劃的原則就是，用最少的預算買到最高的壽險保障，其它再來考慮儲蓄、累積現金價值等等因素。你可以買定期壽險，它可以保障你一個特定的期間，好處是保費便宜，你可以用它來獲得更高額的壽險保障，缺點是期間過了就沒有保障，也不會累積多少現金價值。而終身的壽險是終身保障，會累積更多現金價值，但是缺點是保費比定期壽險貴很多，你如果預算有限，要買到需要的壽險保額不容易，如何做規畫可以諮詢專業的壽險業務，或你的財務顧問為你提供建議。
6. 認清你所想要的，也許並不是你需要的
我們的財務資源都是有限的，不可能每一項我們想要的財務目標都可以獲得實現，因此你需要去分清楚優先順序。碰到你想要的東西的時候，你可以去思考它是不是你真正需要的，有時候你就可以去減少這個預算。當然並不是說你想要東西的時候，什麼錢都不能花，但是經過思考、做計劃、編列預算等等方式，讓你的錢用在刀口上，不要浪費在無謂的支出上、去製造無謂的債務，生活可以過得簡單充實。你越早去建立這個習慣，去區分什麼是不需要的，你就可以去修正你的支出，集中你的財務資源在完成你的財務目標上面。
Photo：Alicia Zinn,CCLicensed. 數位編輯：陳玉玲
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