雖然有高薪，但若不計畫不做準備，將來財務可能發生危機
美國的財富雜誌（Fortune）曾經在2003年創立了一個詞彙: HENRY亨利族，它是High Earner，Not Rich Yet. 的縮寫。它指的是美國一群高薪、但尚不富裕的族群，他們約16~36歲，有好的工作收入，年薪約15萬到25萬美元，受過良好的教育，會享受生活、樂於接觸新事物，他們在工作上發展潛力不容忽視，一些中階的精品業者都視他們為潛在的客戶群。在台灣也可以發現到這樣一個類似的族群，只是在英文中要加入二個字Not Saving(不儲蓄)變成：High Earner，Not Saving， Not Rich Yet，這些青壯年菁英世代收入高、生活有品味，但是卻不太會為未來做打算。
這些青壯年菁英生活過得愜意，收入可以讓他們過一個中上水準的生活、衣食無虞，還有餘裕可以享樂。但是沒有儲蓄、淨資產太少，萬一有風吹草動生活有可能陷入困境。青壯年菁英也許是在財務上狀況比較良好的一個族群，但是同時他們可能也是危機最多的一個族群。在實務上，我們偶爾會碰到一種族群：他們年收入頗高，夫妻二個加起來在300萬或更多，但是它們不儲蓄、開銷不小，勇於做大筆的支出。因為現在收入不錯，所以它們預估以後會有不錯的收入：公司配股、紅利等等，因此他們會大膽的去買房、消費等等。
但是青壯年菁英的危險可能也更大，因為他們已經習慣優渥的生活方式，正是俗語所說的由奢入儉難。他們累積的淨資產不多，但是現在環境變數多(失業、公司改組、離婚、創業、疾病、失能等)，因此他們在財務上的風險，可能大過於那些薪水不高的一般上班族。因為他們已經習慣這樣的生活水平了，萬一突然失業了，他們可能就措手不及，以前的高薪讓他們再找一個新的工作上可能也會碰到不少問題，因為他們可能不願意屈就於較低薪的工作。由於缺乏這樣的危機意識，因此在家庭財務上，不計畫、不做準備，可能會讓他們的財務在未來發生危機。
家庭財務災難的發生，可能來自於工作職場的因素，也可能來自於個人的因素，如疾病、或意外造成的失能、無法工作、需要就醫等等狀況，這時候財務上突然增加許多開銷，但是可能收入中斷，又沒有多少財務資源可做支撐，家庭財務可能就將陷入困境。這跟鐵達尼號世紀船難的發生有一個共通點：就是發生前不知道哪裡有問題? 因為不了解未來的問題可能會引發的狀況是什麼，因此當發現問題時已來不及回應，只能硬生生地撞上去! 鐵達尼號的處女航從英國南安普敦出發，計劃橫渡大西洋前往美國紐約，但因為人為錯誤，於1912年4月14日撞上冰山，死亡人數超越1,500人，堪稱20世紀最大的海難事件。
實際案例分享
李英傑40歲，夫妻都有穩定工作年收入273萬，生活品質過得相當不錯、有房有車、有專業能力、總資產1,300萬(自用不動產加活存等)，資產淨值928萬，唯一的儲蓄習慣是每個月定期定額扣款5000、年收支整體算下來是：餘絀12.2萬，有買保險但是偏儲蓄性質保障不足，每個月都用得剛剛好。除了房貸以外沒有太大的負擔，就現有的工作及能力來說前景看好。英傑最近有剛獲得晉升及加薪，太太美淑的公司一向也都獲利不錯，因此他們常常出國旅遊，朋友圈打打高爾夫球，及喝葡萄酒等社交活動也常參與，生活算是過得相當不錯。但是英傑已經在這家公司做了10幾年，來往的廠商人脈、技術等都已經相當的嫻熟，偶爾總是會興起換工作的念頭。最近有好朋友提供共同創業機會，由於是相當熟的朋友，要做的項目也是自己駕輕就熟的，因此不免相當心動，認真在考慮是否真的離職去創業，但是他對於創業與否，及家庭的財務不放心，因此英傑找了財務顧問幫他們做分析。
英傑的家庭財務報表如下：
英傑有可能離開公司，現在開始自己創業，也可能沒出來創業。他現在定存利息1.1%， 基金報酬2%，如果有調整財務結構及投資管理，則透過收支管理降低部必要的支出每月基金定期定額金額增加20,000元，變成25000元年終獎金的12萬元一樣做基金單筆投資。因為做了投資管理，因此資產年投資報酬報率從2%變成6%，他預計會把活存提出及基金贖回，把其中的100萬拿來做創業資金。
財務顧問模擬了他創業與否、創業是否虧損及財務有調整，跟沒有調整的狀況：
(1)如果有出來創業，創業虧損了200萬，第4年初又回到原來的工作
假設很幸運的薪水領的跟原來的都一樣。在3年創業期間每月收支勉強打平、沒有年終，在第3年年底尚負債100萬，加上3年的年度負債117,826元x 3=353,478元(雖然月收支打平，但是因為年終獎金從46萬，變成只有太太的年終16萬，因此每年負債117,826元)，第3年底總共負債135萬，他借了短期信貸7年期貸款，利率6.5%，每月付19,990元)，因此都沒辦法存錢，在第11年起才開始每個月做基金定期定額5,000元的投資。
如果有調整財務結構及投資管理，則第11年起每月基金定期定額25,000元，年終獎金的12萬元做基金單筆投資，資產年投資報酬報率6%。
(2)如果創業後第4年開始賺錢
除第4年薪水恢復以往水平外，每年多領50萬年終分紅可做投資，因此他的投資除每月增加2萬元定期定額投資外，年終另外有12萬(年度結餘)+50萬(年終分紅)=62萬的單筆投資。
創業及財務模擬：
在看了這樣的模擬後，英傑相當訝異於即使沒有創業、不調整財務結構，在20年後的預估資產淨值竟然是那麼少！才148萬，如此的金額根本不夠退休生活費之用途。因此他同意財務顧問的建議，應該做更有效率的理財，也要即刻開始為未來做準備。生活開銷方面，配合記帳把它們每月確實的支出列出來，能夠清楚金錢的流向、做收支控管，每月提撥固定金額做投資，投資方面也在財務顧問的協助下，以資產配置的方式重新做安排。至於創業與否，他們也安排了下次的時間，將就創業的商業模式、未來的財務預估、股東結構….等等項目，再做進一步的討論。
Photo：Images Money,CCLicensed. 內文相片提供：廖義榮 數位編輯：陳玉玲
熱門商品