如果都活到100歲，我們怎麼負擔得起？這是最近在世界經濟論壇（WEF）的網站看到的一份的研究報告:文章指出隨著經濟與社會的不斷發展，醫療、健康等條件的不斷進步，最近若干年出生的年輕人，尤其是在城市地區出生的，將來可以活到百歲的可能性會大大增加。不過人類生命週期的延長，卻將對我們的傳統社會退休金保障系統產生深遠的影響，老年人口的急劇增加、壽命的不斷延長，都造成養老金不足的隱憂。隨著壽命的增加，健康的壽命期望也會增加，不過這很大程度也意味著“苟延殘喘”的年份也增加了，雖然活的久，但是不見得活得健康。
現代人普遍缺乏運動，醫療技術的進步，雖然能讓你在不健康的情況下延長壽命，但是這也表示著：你可能要付出更多的疾病和健康方面的負擔。現在大家習慣退休年齡是65歲，但是如果壽命延長到100歲，這可能意味著：將來人類會延後退休工作的年限可能會增加。
報告指出，2017年出生的小孩都可能會活到100歲，預計2007年出生在美國、加拿大的人口中，有一半平均最長可以活到104歲。不過活得太久也是一種財務風險，如果你工作了40年，在65歲退休後還有40年要過，你要怎麼準備退休金？以前我們所估計65歲退休後，還有24年的餘命到89歲，但是如果活到100歲，你可能面臨退休準備不夠的問題，對於如何來做退休準備就需要重新思考了。
在報告中提到一個題目是:現有退休系統的挑戰，其中討論到我們面臨退休時，可能碰到的幾個問題:
1. 沒有一個好用的退休年金制度
它提到在開發中及已開發國家，都缺少一個好用、好上手的退休金制度。在台灣，我們這個問題可能更嚴重，大家都在擔心政府的退休金制度是否會破產。一般民營企業的員工，雖然有勞退新制退休金，但是因為它的操作績效也不怎麼樣，因此除了6%由雇主負擔的提撥外，很少人會去增加自提的另外6%，每個人也只好各顯神通的去做退休金的準備。但是由於民眾缺乏基本的金融常識，因此常常會去購買某些經過特意包裝過的金融商品，例如現在聽說部分理專很流行的做法是：叫客戶做房貸，貸款出來後再去購買配息保單。
消費者因為這種配息保單可以配5%，6%利息而蜂擁去購買，有人把它當做準備退休金的投資工具。假設它能夠每個月穩穩的領這樣的配息，確實就可以好好過退休生活了，殊不知，它不但本金不保證、是一種投資型保單，投資風險要自己承擔，而且配息可能大部分是從本金拿來配息給你的。在做退休金準備時，其實也要選擇對的金融投資工具做投資，否則錯誤的理財方式，可能無法讓你的財愈理愈多，達到你的退休準備預期目標。
2. 長期低成長的(投資)環境
過去10年來，長期投資的報酬率嚴重的低於歷史的平均數據，股票比以往低了3%~5%，債券是1%~3%。 長期投資的報酬率過低，讓民眾可能因此造成退休金出現缺口的狀況。在以往年投報率動輒都是20%的時候，你可以用一筆錢做投資，每年再領取一部分做退休生活費即可。但是現在因為報酬率降低了，你要投資的本金就要提高，才能達到你需要的目標。在這種年代，建議你要提早開始做退休準備，有更長的投資期間，將可以彌補一部分因為報酬率降低產生的影響。同時你也要慎選投資工具，能夠降低投資成本，就是提高報酬率的方法，一年只要增加了2%的成本，20年後的投資報酬率就會少了49%。降低投資成本就是提高報酬率的好方法，在這方面，資訊透明、成本低廉的ETF(股票指數型基金)是一種可以考慮的投資工具。
3. 金融常識的不足
民眾由於金融常識的不足，無法了解：利率高低對投資的影響，及投資如何可以因為複利效用，產生投資資產累積的效果，通貨膨脹對你的儲蓄會產生什麼影響，以及如何藉由持有多種投資資產來分散投資風險。因為缺乏這些金融常識，讓民眾無法管理好投資資產，來為退休做好準備。尤有甚者，因為缺乏基本的金融常識，對於少數金融從業人員銷售商品時，刻意的誇大利益、隱藏了商品的風險，卻只強調某些特定條件下，才能達成的利益，因此民眾常常掉入這種銷售陷阱而不自知。民眾平常還是應該花點心思了解金融常識，避免常常選擇了不合適的金融商品，以至於無法累積足夠的退休準備，反而是面臨愈理財卻愈窮的狀況。
4. 儲蓄率不足
為了達到退休準備的水準，平常把月收入的10~15%的儲蓄率，拿來做退休準備，是基本需要做到的。不過，一般民眾往往把退休準備排在財務目標的最後面，覺得它還太遠、不用急著做準備，因此把買房、子女教育..等等排在前面。等到超過50歲、已經面臨要退休了，才來急著做退休準備，因為沒有把財務資源分配在退休準備上，而導致儲蓄率不足，及太晚開始做準備，往往就無法做到充分的退休準備，這些都是需要避免的。
Photo：maxcosworth, CC Licensed. 數位編輯：吳羽茜
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