你有幾本存摺？

整理好皮夾之後，接下來要整理的金錢通道是「存摺」。

「光是支付每個月的必要花費就已經讓我捉襟見肘，怎麼可能還有多餘的錢。」松本綾香如此煩惱。

她來找我商量家庭開銷周轉的問題。我受理她的諮詢，前往她家拜訪時，問了她這個問題：你有幾本存摺呢？

結果她回答：「兩本……不，應該是三本吧。」
「那麼除此之外，你還有其他完全不使用的存摺嗎？」
「有不少……」
她一邊說，一邊把家裡所有存摺拿出來，包含家人的在內。他們夫妻兩人的存摺全部集合起來，總數竟然多達十三本。

不使用的存摺一直沉睡在抽屜深處，就連「存在」本身都被遺忘。
存摺逐漸增加的理由有很多，結婚、換工作、搬家……等，我們在人生進入新的階段時，通常也會辦一本新的存摺吧！

就結論來說，最理想的狀態是一個人一本存摺。

我建議各位把不使用的帳戶全部解約，只留下一本存摺。
有些人聽到我這麼說，心裡會想：「我有薪轉戶的存摺，也有生活費的存摺，這些帳戶都還在用，不可能只留下一本存摺吧！」如果你也這麼想，請試著思考下列幾個問題：
‧你在那間銀行開戶的理由是什麼？
‧你為什麼把存摺分成好幾本？
‧不用的存摺是不是就擺著不管了？

如果你選擇那間銀行、把存摺分成好幾本都沒有什麼特別的理由，手邊也有靜止帳戶的存摺，你就必須認清自己的目的，從挑選銀行開始重新思考。
只要挑選一本適合自己的存摺，就能翻轉金錢增加的方式。首先，就讓我從理由與銀行該如何挑選說起吧！

以松本小姐的情況來說，十三本存摺當中，老公目前使用的存摺有四本，她自己有兩本，總共六本。

老公的薪轉戶選在有品牌安心感的三井住友銀行開戶。其他三個帳戶則分別是通訊費自動扣款用的郵局帳戶、信用卡自動扣款用的瑞穗銀行、用來支付孩子營養午餐費的湘南信用金庫。松本小姐的帳戶則分別是兼職薪水匯入的橫濱銀行、支付孩子幼稚園費用的郵局帳戶。

十三本存摺中，完全沒在使用的共有七本。有些是同一個銀行的不同分行的存摺，有些存摺連用的印章是哪一個都已經忘記了。像他們夫妻倆這種狀態，不要說存錢，就連哪樣東西付了多少錢都無法管理。

讓存錢變簡單的存摺管理七守則

1.選定經常往來的銀行
2.存摺精簡成一本
3.開設綜合存款戶頭
4.缺錢時可運用定存借錢
5.沒在用的戶頭全部解約
6.每月最多領兩次錢
7.把剩餘的金額用鉛筆圈起來

選定經常往來的銀行

首先是決定經常往來的銀行，將存摺精簡成一本，其他存摺則全部解約。有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能！太麻煩了！松本小姐也是如此。

但如果我告訴各位，只要這麼做就有可能省下一百萬，各位會怎麼做呢？
事實上，光是決定經常往來的銀行，就有可能大幅降低貸款時的利率。

舉例來說，假設松本小姐為了買房而申請房貸。

她在很多銀行都有帳戶，沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候，應該會去房仲建議的大型銀行吧？假設她貸款三十五年，貸一千萬，利率是二．五％。

另一方面，我有一位朋友，所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。

老公的薪水當然是匯入這本存摺，除此之外，管理費的自動扣款、定存的累積等，也全部都靠這本存摺解決。不僅如此，他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等，在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。

最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款三十五年，貸一千萬的情況下，銀行給他們的貸款利率是二．三％，比松本小姐少了○．二％。

而且我的這位朋友具備金融知識，知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是，她還知道選定一間經常往來的銀行，並且與這間銀行建立長期的信賴關係，也對利率交涉有幫助。她於是去找房貸的融資負責人交涉利率，最後她的房貸利率從原本的二．三％降為二．○％。

聽從房仲建議申請房貸的松本小姐，與挑選利率較低的地方銀行，並且透過利率交涉，成功將利率減少○．三％的友人，各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢？
大約差了一百萬。

每年大約相差五萬。
每月大約相差四千二百元。

換句話說，在多間都市銀行擁有戶頭，也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況；與在地方銀行擁有戶頭，並且建立長達兩年信賴關係的情況相比，貸款時的利率將產生極大差異。

經常往來的銀行該怎麼挑選呢？我建議選擇當地的地方銀行或是信用金庫。我的理由是，這類銀行與都市銀行相比，具有貸款審查比較容易通過的優點。此外，挑選當地的地方銀行或信用金庫時，請將下列幾點當成條件：
‧房貸利率低
‧房貸手續費（等費用）便宜
‧提前還款手續費便宜

附帶一提，所謂的都市銀行指的是總行位在大都市，但全國各地都有分行的銀行。譬如：瑞穗銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、里索那銀行等。其中總資產排名前三大的銀行也稱為三大巨型銀行。

另一方面，地方銀行指的是總行位於各都道府縣，其活動與地區關係密切的銀行。至於信用金庫則是在地區紮根、展開服務的金融機關，在法律上的定義與銀行不同。
挑選銀行時，只要考慮這些貸款時的優點，並選擇容易從住家、公司前往的銀行即可。

錢不應該散亂地分散在好幾本存摺，應該決定一間經常往來的銀行，並且把錢集中到這個銀行的存摺。與銀行建立信賴關係是非常重要的一件事。存摺整齊的人，不只夫妻，就連親子都會在同一間銀行開戶，並且與之建立長久的信賴關係。

摘自 市居愛《金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》/先覺出版社

Photo：Ant Rozetsky, CC Licensed.

數位編輯：吳佩珊、曾琳之