文/保坂隆
丈夫和原生家庭，不會是永遠的依靠
二○一三年，日本二十五∼五十四歲女性的就業率為七十．八％，由此明顯可見現今是個職業婦女當道的時代。也就是說，在每十位女性當中，就有七人擁有各種形式的「工作」。
不過，還有許多國家的女性就業率更高。在三十四個OECD （經濟合作暨發展組織）會員國中，日本的女性就業率排名第二十三，最高的是瑞典，有八十二．七％，各國所綜合計算出來的整體平均值則為六十六．五％。不僅是日本，綜觀全世界，現今女性就業率升高的原因，除了女性進入社會的意願高漲，也因為只靠男性單方面的薪資，實在很難支撐家庭的生活開銷。
然而，日本女性的就業市場卻有其問題所在。這十年來，日本的職場型態出現極大變化，目前的工作人口中大約有四成屬於非正職人員，其中光是女性部分，就有將近六成並非正職員工，而是派遣或兼差的時薪人員。她們的收入可想而知都是偏低。實際上，兼差人員即使長時間工作，月收入也幾乎不可能超過十萬日圓。再加上日本的派遣或兼差工作，大多沒有退休金和年金可領，如果先生是上班族或公務員，退休後就只能依靠勞保年金或公保年金、以及夫妻倆的國民年金過活。
而眾所皆知，這些政府年金的運作狀況非常「不透明」。就日本現行的年金領取額度來說，上班族夫婦每個月大概可以領到二十二．三萬日圓；如果是自營商，夫妻兩人的國民年金加起來大約是十三．二萬日圓。這樣的金額要支付生活所需已相當不易，未來領取的額度還可能更低，請領的年齡資格也可能延後，年金制度的未來，實足堪慮。
目前，一九六一年四月二日之後出生的男性，都要等到六十五歲才能請領年金。據說未來還極有可能要等到六十五歲後、甚至七十歲時才能請領。
想靠老公的退休金過活，將來一定會後悔
因此，身為女性也不能不預做準備，趁現在還來得及時，趕緊設法換個對自己有利一點的工作吧。另外，即便收入增加了，也千萬不要花光，而是要存起來作為「家中的第二預備金」，以便彌補未來年金不足的缺口。如果還是像上一代的女性，認為老後「靠老公的退休金」就能過活，十年或十五年之後一定會後悔。
至於年齡漸長卻依然單身，一直住在父母家、通勤上班的女性，父母親大概都是靠著年金生活吧？基本生活所需全依靠父母打理，每個月只意思意思給一點錢，既不必繳房租，也無需支付水電、瓦斯、餐食等費用，一直這樣生活下去，未來要是得自己面對「帳單」時，恐怕將會苦不堪言。
「不要以為，父母與金錢會一輩子都在你身邊。」這確實是至理名言，但若等到有朝一日才對這句話的真意心有戚戚焉，就為時已晚了。因此，即使再遲，到了五十歲時，也一定要確實訂定老後生活的經濟計畫，認真思考該如何填補不足之處，開始做好準備。這一點非常重要，務必謹記在心。
即便是同林鳥，人生還是要自己負責
當另一半先離開，金錢會是最現實的問題
女性的人生十分「漫長」。根據二○一四年七月發布的日本人平均壽命資料，男性為八十．二一歲，女性為八十六．六一歲。這是男性壽命首次突破八十歲，但還是比女性少了六歲。這樣算起來，先生若年紀較長、而且先去世，妻子還有將近十年的「單身老後」日子要過。
英文有個詞語是Merry Widow（有朝氣的未亡人），就如同字面上所言之義，女性的韌性較強，即使失去另一半，還是有能力健康、快樂地活下去。比較現實的問題是「錢」——先生如果是上班族，在去世之後，先前所請領的勞保年金將會由勞保遺屬年金 （公務人員則是公保遺屬年金）所取代。
二○○七年四月以後，因配偶死亡請領的勞保遺屬年金，為死亡者勞保老年年金報酬比例的四分之三（這是指家庭主婦沒有加入勞保的情況；如果有加入勞保，則以複數計算 後再加以調整）。
先生的年金多寡依職業類別而有差異，但大部分家庭所領取的都是勞保老年年金加上年金保險、企業退休金等，而這些收入供應都將因為先生的死亡而中止 （企業退休金視公司規定）。還要注意的是，先生過世後，他的國民年金將不再給付。
所以，不只是家庭主婦，甚至是從事兼差工作、或不處於勞保年金保護傘下的非正式女性員工，在先生過世後，能夠請領的年金就只有丈夫原先所領金額的一半，再加上自己少得可憐的國民年金。
女性必須有所覺悟，一旦先生離開人世，往後自己能領取的年金也只剩一半。「以前是夫妻兩人，反正現在只有一個人，剩下一半還是夠用吧？」這樣想就太天真了，因為固定資產稅 （房屋、土地等稅賦）、水電費、瓦斯費並不會因為只有一個人住，就減免一半啊。
雖然一想到「必須為先生不在後做好準備」，難免有些落寞，但若考慮到這一天終究會來，還是要先擬定「正面積極的老後金錢計畫」，以防萬一。
或許妳會想，好不容易能「自由自在做自己」了，為什麼反而要擔憂這、操心那，心情似乎也陰鬱了起來。但此時可不是自怨自艾的時候，積極進取地思考，提出具體且確實可行的因應之道，才是上上之策。
面對即將邁入的老後生活，夫妻兩方都必須要有——「人生自頭至尾都要由自己負責」的覺悟，以及「靠著自己的判斷與雙腳走完人生」的氣概。
摘自 保坂隆《活出醇美大人味》/方舟文化
Photo：Mike Kniec,CC Licensed. 數位編輯：吳羽茜
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