總是覺得沒花到什麼錢，卻存不了錢......怎麼辦？

妳也覺得家裡沒有亂花錢，但都存不到錢嗎？

明美32歲在一家顧問公司擔任人事部門副理的工作，成碩33歲在一家科技公司當工程師。他們結婚6年，有一個5歲的女兒及3歲的兒子。明美月薪50,000，年終獎金2.5個月，成碩月薪80,000，年終獎金2個月。明美最頭痛的問題是他們開銷也蠻省的、錢也沒有亂花，但就是沒有省下什麼錢，她也不知道錢到底花到那裡去了。

這中間她也嚐試著去記帳，但是記了2個禮拜就沒再記下去了，一方面是記帳的事情蠻瑣碎的、要花不少時間，再來是明美也不知道記完帳了，接下去該怎麼做?

雖然每個月也有銀行固定扣款，定期定額在買基金，也買了一些儲蓄險，但是她實在也不曉得：以他們現在這樣的準備，到時候他們的財務目標是否可以達成？他們在2家銀行都有投資基金，但是沒空、也沒專業去管理，這些基金投資績效起起伏伏，幾年下來累積的投資資產相當有限。明美與成碩對此相當著急，他們希望每個月可以多省下更多錢，但是日子這樣一天天的過，他們也不知道如何可以改善這種狀況。
 

想要開始理財，因為想要實現小小夢想！

他們有幾個目標希望完成的：

6年後買一間約35坪的房子
存一筆錢讓小孩大學畢業後可以出國唸書
希望即早開始做退休規劃

後來在朋友的介紹下，明美認識了一位財務顧問，他告訴明美他們可以有系統的來整理他們的財務狀況。首先他們應該把家庭的財務弄清楚，再來是把財務目標明確化，才能針對這些目標做規劃。
 

在理清家庭財務狀況方面，財務顧問協助他們先做記帳以清楚他們支出的流向，他要他們配合做了幾件事情:

1.利用手機App記錄下每天的支出
2. 月底時把支出匯出成Excel的當月記錄
3. 以每月記錄來檢視支出
4. 建立收支管理系統

以下分項再做說明:
 

1.利用手機App記錄支出
 

記帳你可以用記事本記錄每天的開銷，由於智慧型手機的普及，你可以用更簡便的方式做記錄。有蠻多App可以使用的：例如CWmoney 、理財幫手AndroMoney…等等可以下載使用，最好是選擇有報表匯出的功能，可以把你每個月的記錄匯出一整個月的記錄，以Excel的格式匯出後在電腦上做整理分析。用手機App做記錄的好處是它非常方便，你如果有開銷時，打開軟體只消幾秒鐘的時間就可以完成記錄了。

理財幫手AndroMoney範例:支出圖表與明細

2. 月底時把支出匯出成Excel的當月記錄
 

因為App記錄下來的都是一筆筆零碎的資料，必須把它分門別類整理後才能做分析，以下為明美的每月支出記錄。

３.以每月記錄來檢視支出

明美與成碩在財務顧問的協助下，對每月的支出做了一番詳細的檢視，綜合了二個月的報表後，發現了幾個項目是他們在每月支出上可以做調整的:

(1). 明美辦公室旁邊有一個購物商場，她常常路過就會去看看架上的衣服，看到中意的就替自己與
小孩買下。有時上次買的衣服可能都擺在櫃子還沒拆封，她又買了新的衣服了。這方面她其實可以好好計劃一下，看她與小孩需要什麼樣的衣服，一季只要購買一次就好了，可以控制預算又不會造成買太多、可能衣服不合適的浪費。
 

(2). 成碩對3C產品情有獨鍾，只要有什麼新產品發表，他都非常感興趣。因此有時在通路商的誘惑
下，常常以無息分期的方式買下新的3C產品：手機、筆電等等。因此信用卡未償餘額頗高，造成他平白繳了不少利息，這方面他希望開始控制預算，也要先把信用卡未償餘額繳清，免得再增加支出。
 

(3). 日常雜支、小孩才藝費等都有可能再降低支出。

４.建立收支管理系統

財務顧問進一步為他們分析說，以他們的年收入1,845,000元，減去他們的開銷1,642,600元(月支出117,100元x12=1,405,200元， 年支出如下表:237,400元)，他們年度應該還有202,400元的剩餘，所以每個月他們可以用來做儲蓄投資的金額應該可以達到20,000元。如果他們可以控制好支出，每個月增加15,000元的金額用來做投資，對他們以後財務目標的達成是很有幫助的。

最後在財務顧問的協助下，他們找出幾個在支出項目可以降低金額的地方，可以把省下來的錢用來增加每月的投資金額。

進一步他們把每月的收入按照幾大類，把收入做比例上的分配：日常生活的開銷控制在65%，也就是每個月84,500元以內。而最重要的是每月薪水一入帳，明美就先把19,500元轉入儲蓄投資專用的帳戶內做為投資之用，另外的19,500元則撥入另外一個年度費用的帳戶，以準備用來繳年繳的保費、所得稅等費用。如此一來，這樣的收支管理系統建立以後，明美就可以輕鬆記帳了，如果生活開銷的部份有節餘的話，他們甚至可以安排吃大餐，或是增加旅遊。至於財務目標如何去達成，他們已經跟財務顧問預約了下次的時間，再來跟顧問請教了!

註:
個人或家庭的支出可以分做幾大類，以此做為支出的管控：一是日常生活的開銷（房租、水電、伙…等），二是年度支出費用（例如壽險、產險的年度保險費用），三是財務上優先的儲蓄投資（這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額，來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標），四是生活品質上的開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等，這四個項目，而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配(日常開銷50%，年度費用10%，儲蓄投資20% ，生活品質開銷20%)，但是實際比例還是要依據個別狀況做調整。

作者信箱：jose.b123@gmail.com ，網站：http://www.ifa-cfpsite.com，Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團，接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱)，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，預約2小時財務諮詢： 預約免費財務規劃諮詢。

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