最近網路看到一則消息，因為某一家上市公司放出即將被日商收購的消息，於是有一個人利用理財型房貸，借了一筆錢去買這家公司的股票。原本預計可以因此股票賺到約30%獲利，卻沒想到這疑似一起詐騙，這家日商最後卻取消了收購，於是股價大跌，讓他沒賺到錢，反而因為本金大虧外，還要繳利息，日子都快過不下去了。
一般人投資理財似乎都很喜歡快速致富的方式，這就像有時我去講課，有人會問到理財應該要怎麼做，可以讓自己變有錢？問的人可能會期待我們教他們一些投資的獨門秘技，讓他們投資馬上可以獲利。但是其實理財它也沒有什麼特殊的密技，理財只要平實、有紀律的去做，你自然可以看到成效，累績出相當的資產出來，就像以下這些原則，其實每個人都知道，只是比較少人願意去做到罷了。
收入先付錢給未來的你
也許你剛出社會、還很年輕，但是人有一天都會變老、會沒有工作能力與收入，因此在工作有收入時，你應該把一部分的收入，先付給未來的你。等到有一天你退休了，你將可以因為現在的儲蓄而獲益。現在存的錢，未來可支應你的退休生活所需，而不用擔心退休生活有問題。
因此在有工作收入的階段，要強迫自己儲蓄，這應該要怎麼做呢？首先你可以檢視一下自己的收入、支出，訂出一個一定的收入比例，是可以用來做固定儲蓄的金額。然後你需要建立一個自動儲蓄系統：開一個單獨的帳戶，每個月薪水下來有一部份的錢，就先撥入這個帳戶內；而另外存入日常生活費帳戶內的錢，才是你每個月生活開銷可以用的錢。
這些存入特定帳戶的錢，你可以用來做定期定額基金的投資，或是單筆的投資(累積出一筆錢後再轉入做投資)。原則就是要專款專用，這個帳戶內的錢既是為未來準備的，無論任何原因，你都不會去用到這筆錢，即使中間基金等投資贖回、轉換等，錢也是進入這個戶頭，以後這些錢還是會再轉入做投資，不會把它拿來買車，或用在其他用途，這樣有紀律的專款專用，就能夠讓你在一段時間後累積到一大筆錢。
生活保持在你可維持的水平以下
當你獲得升遷、收入增加了，或是突然多了一大筆錢，你可能就會想說要買一部車子，換一部夢寐以求的新車，或是換到比較大的房子等等。
賺錢提升自己的生活品質，是理由正當的，不過從個人財務的觀點，你還需要多思考一下，有時不要太順從自己的慾望，在財務上為自己多留一點空間，不要把自己的財務弄得很緊張，為了這些新的花費增加的支出，讓自己財務相當吃緊，每月薪水下來就是左進右出，雖然收入增加了，但是支出卻增加的更多，造成入不敷出，或是存不下錢，那可就不是好事了。
企業的財務上的資產負債表
企業的資產=負債加股東權益，舉例：一家公司的資產是100億，負債是50億，它的淨資產就是100億-50億=50億。
相同的概念用到個人的財務時，它就變成：個人資產=個人負債+個人淨資產。
個人資產是什麼？舉凡動產(股票、現金、汽車等)、不動產等都是資產。
資產又可分為生息資產與非生息資產，生息資產指的就是這一項資產，是可以產生利息收入或投資報酬的。例如你投資的基金、股票，或是投資性的不動產等就是屬於這一類，非生息資產指的是非投資性的項目，它不會產生投資收益，甚至是有可能會讓你資產減損的。例如你買了新車後，它就開始折舊，零件壞了需要花錢維修等，它不但不會為你產生投資收益，反而會增加你的支出。
個人的資產負債表，簡單的看就是左邊的資產項，等於右邊的負債+淨值，當你負債增加時，淨值就會下降。
你可以花一點時間把自己的資產負債表列出來，看看你個人與家庭的淨值是多少，如果你的淨值過低，甚至是負的狀況，那你真的是該好好檢討自己的負債，是不是已經超出你的財務負擔能力了。
另外要檢視一下你的資產，是良性或是非良性的資產？像投資性的資產，這種生息資產可以增加你的資產淨值，這種資產是良性資產，但是像汽車等這種會折舊、又需要花保養費的資產，是非良性資產，你的資產中是否是非良性資產佔了一大部分？那麼你應該要思考，在財務上應該要做改變了。
在考慮要不要花大筆錢來買車或是其他的開銷時，你可以先不要順從自己的慾望，而是從資產負債表的觀點來看這件事情，它對你的資產增加是一個減項，還是有加分效果，你大可不必把自己的財務負擔弄得那麼緊張，稍微降低一點需求標準，為自己多做一點準備。不管是留下更多的緊急預備金，或是投資的金額增加，這些都讓你在應付未知的風險：失業生病或是發生意外等時，多了一點應付的籌碼，不至於在事情發生時，手足無措無法應付。
Photo：MIKI Yoshihito, CC Licensed.
執行編輯：王穎勳
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