親子「寶可夢」的保險指南

這陣子寶可夢風靡全台，到處看得到有人走在路上，眼睛緊盯著螢幕、頭抬也不抬，完全無視於路上可能的風險。

這幾天看到臉書上有人分享這張圖，說明抓寶時萬一碰到風險時可能會用到那些險種，真是不得不說網友的天才真的是沒有上限，這圖簡單明瞭，令人不得不佩服製作者的創意，但是圖中有關意外險的部分卻有待商榷。

本圖由未來Family重製，參考來源：淺談保險觀念 (原圖連結下方的留言已更新圖片)

按：保單條款中有所謂的「除外責任」也就是保單的不理賠條款，如果是若發生了除外責任所涵蓋的事故，保險公司是不會理賠的。

例如說在壽險的除外責任中有一項：被保人故意自殺或自殘，是無法獲得理賠，不過例外是：但自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍負給付身故保險金的責任。

同樣的在傷害保險單示範條款除外責任（原因）中的第七條有規定如下：

被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，本公司不負給付保險金的責任。

一、要保人、被保險人的故意行為。

二、被保險人犯罪行為。

三、被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。

四、戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。

五、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。

前項第一款情形（除被保險人的故意行為外），致被保險人傷害或殘廢時，本公司仍給付保險金。

意外險的「除外責任」

所以意外險還是有些限制在的，並不是所有狀況都會理賠，自己酒駕造成意外傷亡是不理賠的，當飲酒超標，且駕（騎）車肇事者是被保險人，即使有投保意外險，也無法獲得理賠，目前法規標準是吐氣所含酒精成分超過每公升0.25毫克，或血液中酒精濃度超過0.05%。

除外責任中一項是要保人、被保險人的故意行為，假設阿古一路抓寶，抓得渾然忘我，完全沒注意到交通號誌已經從綠燈變紅燈，他闖了紅燈。

突然一輛汽車來不及剎車撞上阿古，他全身多處骨折，警察來調查事故發生經過的時候，肇事駕駛聲稱阿古是一直緊盯著手機螢幕、突然闖紅燈衝出來，他才會撞上他的，他的行車紀錄器也清楚拍下當時的狀況。這時阿古被送進醫院，眼看著他可能面臨醫藥費的重大支出，他的朋友問他說你有沒有保險? 阿古很篤定的回答他說：有啊，我有買意外險、醫療險。

但是要小心的是，到時要提出理賠時，保險公司可能會援引除外責任中的這一條：要保人、被保險人的故意行為，做出不理賠的處置，因為即使你有買了意外險，但是你卻因為玩寶可夢而疏於注意到馬路上的狀況、闖紅燈，這不是要保人、被保險人的故意行為是什麼？所以像這個圖片上列出的走到撞電線桿、車禍變植物人、車禍死亡這三項，意外險是否會理賠是有爭議的。

我們先來看意外險的定義，意外險是指說遭受意外傷害事故，而造成殘廢或死亡。

保單條款中對於意外傷害事故的定義，是指「非由疾病所引起之外來突發事故」。因此意外險必須要同時符合三項條件：非疾病、外來、突發，才能獲得保險給付。外來的定義則是非由身體內在因素而造成的傷害，如果我因為搬家搬了重物而扭傷，申請意外險醫療給付時，我可能會遭到拒絕。

因為這是是由身體內在因素造成，不是外力造成的。

但是如果是走在人行道上被腳踏車擦撞到而受傷，這完全符合非疾病、外來、突發這三項因素，是可以順利申請意外醫療給付的。去年一件鬧得沸沸揚揚，保險公司拒賠的案件就是一個好的例子：一名裝潢工人，一手提著電扇、另一手抱著木料，爬上樓梯準備工作突然跌倒，左胸撞擊電風扇馬達突起處，到醫院前已無心跳。

檢方於相驗屍體證明書記載死亡方式是意外死，直接引起死亡的原因為心因性休克，不過死者姐姐向保險公司申請意外險保險金200萬元，保險公司以死因為心因性休克拒賠，雙方訴諸法律解決，保險公司的理由就是死因為心因性休克，他是因為自身的疾病而死亡，不是意外。

注意路況，別太專注在成為「寶可夢大師」

當到了戶外玩寶可夢時，如果因為太過專注、忽略了路上狀況而發生意外，例如車禍、踩到坑洞腳受傷等，也許符合非疾病、外來、突發的條件，但是意外傷害事故的先決條件是：意外的造成並不是要保人、被保險人的故意行為，如果是因為自己抓寶，疏於注意路況而發生的意外，恐怕有很高的機率，保險公司會認定為是被保險人的故意行為而拒賠，所以在快樂抓寶享受的同時，千萬要小心留意自身的安全，免得樂極生悲!

Photo：Skinny Casual Lover, CC Licensed.

執行編輯：王穎勳