該如何避免債務問題纏身？

有時候在為客戶做財務諮詢的時候，部份客戶會有債務上的問題，譬如年輕人畢業了還要還學貸、信用卡卡債等等。

這些債務的存在對個人與家庭的財務規劃是有不良影響的，因為它用掉了你部分或是多數的可以運用的財務資源，這些錢本來是可以用來作為投資或儲蓄，來完成你的財務目標的。在個人或家庭理財上，部份人會患了以下的錯誤，而這些對你的財務都是有不良影響的:

落入信用卡消費的陷阱

信用卡的消費因為不用馬上付款，因此你在購物時很容易刷了信用卡去購買物品，但是到了收到帳單時才發現超支了，以致於當月無法全部還清帳單上的金額。因此你會因為這未清償的餘額，去付出更多循環信用的利息，債務可能就這樣一直累績上來，很容易的就累積了數十萬的卡債。這時如果你每個月都只還最低還款金額，卻又增加新的消費，這時你將會發現：你的債務將會永遠都沒有還清的一天!

因此你還是必須為日常的開銷訂出支出的比例分配，例如50%用於日常開銷(食、衣、住、行等)，10%用於年度支出(稅金保費等)，20%用來做休閒運動嗜好興趣等，20%是每個月固定先存下來做投資或儲蓄，為未來做準備的錢。信用卡的支出應該還是要列入50%的支出內控管，你可以下載AndroMoney 、CWMoney等記帳 App，把信用卡的支出記錄下來，避免你刷卡的金額超支。

有非良性的負債

你可能會有學貸、房貸等等短期或長期性的負債，這些都是良性的負債，因為上大學、出國留學，可能可以讓我們未來可以轉換到更好的工作，房貸可以讓我們擁有房子。但是如果是非良性的負債，例如借錢來買一些奢侈品、出國旅遊等，結果這些債務根本是超出自己的負擔能力，每月的收入可能有一大部分都是在支出這些貸款，讓自己也沒有餘錢可以來做其他的安排。

在幫客戶做財務諮詢時，我們會去檢視客戶的財務現況，其中一個數據是債務支出比。

這項數據是用來衡量一個人的還款能力的指標，它是用每月債務還款支出(房貸、車貸、小額信貸、死會、 信用卡還款金額…每月償還金額) ，除以每月收入(工作收入、理財收入、利息收入等) ，我們會建議客戶這個比例維持在36%以內。

如果這個比例太高，對你的生活品質會產生不好的影響，因為每個月有太高比例的收入，都是用來還清債務，你將不會有餘力再為其他的財務目標做準備。因此這種非良性的負債應該盡量避免，例如你現在在考慮要換車，但是沒有太多存款，如果增加車貸的話，每個月要付的錢加上房貸支出，每月的債務支出比會超過40%，這時候你可能要慎重考慮是否該在現在換車了。

每月信用卡帳單都只能繳最低應繳金額

收到信用卡帳單，你可能會認為只要你按照「最低應繳金額」來繳清，就可以清償先前的欠款，大不了負擔一些循環利息，但其實你每個月繳交的費用中，真正償還本金的部分只有５％！

假設你第一個月消費2萬，之後每個月都只消費1萬，循環利息是18%（換算每日利息為萬分之５），而且你都只繳最低應繳金額的話，你每月負擔利息從270元、390元一直往上增加，你將一直沒有還清的一天。你可以看以下的試算：29個月以後，你總共繳了197,089元，其中38,536元是循環信用的利息，而你未繳的金額還有141,447元，更可怕的是：你每個月雖然只用1萬元，但是你要負擔超過2,000元的循環信用利息，而你每個月的最低應繳金額也超過1萬元了，這將讓你無法從這個債務中脫身，債務金額只會愈滾愈多。

金管會的「信用卡業務機構管理辦法」第４４條第２項(2015/07/01生效)中規定，每月最低應繳金額至少需要包含下列項目：

1. 當期一般消費之百分之十。

2. 預借現金、前期未清償的消費等應付金額的百分之五。

3. 每期應付之分期本金與利息。

4. 超過信用額度的全部交易金額。

5. 累積以前未付最低應繳金額總和。

6. 循環信用利息以及各項費用

你可以看到，如果你每月都只繳最低應繳金額，其實你未清償的欠款才繳了5%而已。

嘗試去償還債務卻沒有任何計畫

如果持續累積了債務，表示你的財務預算控制出了問題，你的支出超過收入。你必須用記帳的方式找出問題到底出在那裡，才能針對它做解決，對於已經存在的債務你也需要有一套方法，有計畫性的來還清這些債務。

原則是：

(1)從利息最高的信用卡債務先還起，把利息最高的債務先還，可以降低支出。

(2)列出一個有時間軸的還款時間表，計畫設定每月或每季要還清多少欠款，例如每月多繳多少金額，或是突然多一筆收入，就可以多繳信用卡還款金額等，如此逐步地把這些債務降低、甚至還清，不要讓這些債務一直存在妨礙了你整體的財務規劃。

Photo：Pictures of Money , CC Licensed.

執行編輯：王穎勳、王信惠