你可能偶爾會在媒體看到這樣的描述：保險有所謂的雙十原則--保費支出最好佔你的年收入的1/10，你需要買的保額是你年收入的10倍。不過保險在個人與家庭財務規畫中，所扮演的是風險轉嫁的功能，將個人與家庭可能面臨到的疾病、意外導致財務上可能發生的重大損失的風險，藉由投保保險把風險轉嫁由保險公司承擔，萬一被保險人發生風險了，可以由保險公司獲得給付來彌補他(她)可能面臨的損失。但是保險規劃是需要量身訂做的，因為每個人的狀況不一樣，這些所謂的投保原則只能做為參考用，實際的還是要依照你的需求與財務狀況而定，保險規劃把握住幾個原則大致上就不會有太大問題，這些原則是:
根據你的財務狀況規劃你所需的保障額度
這裡所說的保障額度是指壽險而言，沒有包括意外險，因為二者理賠範圍不同。壽險是不管因為疾病或意外身故都會理賠，但是意外險是意外身故才賠，疾病身故它是不賠的。
有幾種計算所需保障額度的方式，以下這種方式因為是根據個人財務狀況來計算的，比較能夠切合實際的需求。
所需要購買的壽險保障額度C=A-B
A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金
B. 已有儲蓄準備：
1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資, 可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備
運用這樣的概念來設計保險需要的額度，主要是假設家庭主要的經濟提供者(例如父親)萬一離開了，家人可以因為有保險的給付，不至於生活水準有太大差異。
因此是假設保險給付可以把家庭所有的負債清償完。另外一方生存的配偶，可能必須要重新回到職場工作以維持家計，因此第一項的”每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期”，就是希望提供給家人基本的保障，讓他們有一段的調適期，不會因為家庭主要的經濟提供者過世，而生活頓時陷入困境。
例如一個家庭每月開銷扣除房貸支出後的金額為8萬元，如果父親希望提供給家人5年(一般計算為5~10年，看個人需求而定)，它的計算方式為:
8萬 x 12個月 x 5年=480萬
但是因為家庭少了一個人，開銷理應會降低，因此我們估算時這個金額會再乘以70%。
480萬 x 70%=336萬
你可以看到所需要的準備的1~6項，這些數字都是根據個人與家庭的財務狀況所計算出來的，因為每個人的財務狀況不同、需求也不一樣，一個小康家庭他們會去計算給家人的生活保障、為子女預留教育金準備，但是如果是一個不婚族，她(他)不需要這二個項目，他們要去計算的可能會是希望自己不要留下債務，造成家人的負擔，同時可能最需要的是留給父母親的孝養金，因此規劃的方向是不一樣的。
選擇你最適當的保障年期與商品
在財務規劃上運用保險工具的重點就是：在人生負擔最重的時期，保險可以提供最大的保障。人生什麼時期責任最大? 是結婚生小孩後，還是退休後? 應該是前者吧，因為小孩還小需要靠你扶養，如果他們大學畢業、出外就業可以獨立自主了，你的負擔也減輕了，這時也接近退休，你也該把退休規劃擺在第一位了。
台灣人買保險常常有一定要買終生壽險的觀念，但是同樣的是壽險，同樣的可以提供保障，你其實有另外一種選擇是買定期壽險。為何要買定期壽險?
因為它的保費低，同樣的預算你可以規畫更高的保障。那有些人就會有疑問：它又不是終身的。它確實不是終身的，但是相較之下，它可以提供更足額的保障。舉例來說，如果同樣的100萬保額，終身壽險保費年繳要27,000元，20年期定期壽險是4,710元。同樣的花27,000元，你會買終身壽險擁有100萬的保障，還是買定期壽險有573萬的保障?
就財務規劃的觀點來看，我一定是讓錢運用在最有效率的地方，如果我最需要家庭保障的期間，就是小孩長大成人前的這20年。我當然希望保險的規畫可以提供我愈多保障愈好，如果同樣用27,000元就可以有573萬的保障，我為什麼要花15萬去買終身壽險?這中間差額的錢我可以拿來做投資與儲蓄，來完成我其他的財務目標了。
因此做保險規畫，除了它要根據你的財務狀況做考量外，就是釐清楚你想要提供給誰保障? 你責任最重、最需要較高保額保障的期間，是哪一段期間? 再來尋找適當的保險商品，讓你可以用愈最少的預算、獲得最高的保障，用這樣的原則去規畫，它將能夠更契合你的需求。
Photo：Magnus Karlsson , CC Licensed.
執行編輯：王穎勳、王信惠
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