美國金融監管局有一份調查中指出:美國18至34歲的年輕人，67%沒有任何緊急預備金的準備，60%的人沒有做退休金的準備，43%甚至借錢不是用銀行的貸款，而是透過其他成本高昂的方式。穆迪(Moody)的分析也指出：35歲以下的美國人他們的儲蓄率是--2%，富國銀行2014年對千禧世代的調查也發現美國22—33歲的成年人，56%的人說他們是月光族存不下錢，40%的人甚至指出他們的債務已經快要壓垮他們了。
為了加強金融常識教育，美國成立了一個美國經濟教育委員會(The Council for Economic Education CEE)，目標是提供幼稚園到高中的學生金融常識教育。該委員會去年的一份調查中指出：美國已經有17州規定高中生必須完成個人財務相關的課程，才能取得高中畢業證書。他們發現這些課程教育產生了顯著的效果：93%參加過個人財務課程的人會開始存錢，而沒上過這種課程的人只有84%的人會存錢，上過課的人60%會做預算(對比沒上課的人，這比例是46%)，32%人會做投資(對比沒上課的人，這比例是17%)。
說到個人財務教育，我們也常常對企業員工與一般社會大眾上有關理財規劃的課程，有時會碰到父母親在課後對我說這些理財相關的知識大家都蠻有需要的，他們也希望他們的子女可以早一點知道這些觀念，對以後如何處理自己的財務將會有所助益，但是在學校教育體系學生似乎也沒機會接觸到這些理財教育的內容。
不過你其實不用等學校課程教這些理財的課程，有些基礎的金錢與財務觀念，你很早就可以陪樣你的小孩建立這些正確的觀念了。以下是幾點建議:
教他們錢是怎麼賺來的，學習工作與紀律的觀念
你可以利用給小孩子零用錢的方式來訓練他們：知道錢是需要工作付出才能得到的。但是零用錢給的方式也是需要能夠藉此訓練他們的，零用錢給的給法比較不好的方式是無條件的給他們，從來不跟子女討論錢的用途，只是固定的在給錢給子女，這樣子其實他們不能從中學習到任何事情。
比較理想的方式是給他們零用錢的金額中一部分是固定給的，同時他們也要做到該做的事，例如分擔家事等。但是有一部分是它們達到某些標準後才給的，例如考試成績比以前好，或是額外犧牲假日做好幫忙洗車，在慈善活動中幫忙義賣等。
可能有部分父母親會覺得還要去教育訓練小孩子這些金錢觀念，太忙、沒時間，也沒耐性來做這樣的事情。反正小孩子沒錢再跟父母親拿就好了，但是其實你只要一開始把事情做對了，它其實並沒有那麼複雜。你需要做的事是決定多久給一次零用錢、給多少? 還有是要跟子女約定：他們要分擔甚麼樣的家務事? 這些都完成後才能拿到零用錢，你也要協助他們用記事本做簡單的記帳，記錄下零用錢的收入、支出等。妳可以跟它們討論錢要怎麼用，他們可以用來買玩具買、糖果等，但是有一部分要存下來。
等到他們的零用錢累積到一定地步後，你可以協助他們到郵局、銀行開戶，把錢存到帳戶內，如此一來有存摺可以留下資料，將可以讓你跟子女的討論更加方便。你可以讓他們了解到金融機構運作的方式，你也要訓練他們如何做預算控制，如何用錢不要讓自己超支。
讓他們學會對自己負責
孩子總會有慾望，有想買的東西，父母可能有幾種處理方式：禁止他們買、被他們吵到受不了就答應他們買了，或是有求必應，只要想要就買給他們，這幾種方式都不是很好的處理方式，因為父母親沒有讓他們從這過程中學習到東西。給他們零用錢，除了讓他們知道錢是需要工作付出努力賺來的之外，當他們擁有屬於自己的錢後，你要讓他們自己規劃如何用錢，學習如何為自己負責。一個基本的重要觀念是: 需要訓練他們認識清楚「需要與想要」其中的差別，如果不是屬於生活或學校教育所需的，是他們自己希望擁有的玩具、遊戲等等，父母可以要求他們以自己的零用錢來支付。
當然你給他們的零用錢的額度是有限的，這個金額絕對不會多到讓他們可以買什麼東西都沒有限制的地步，即使父母親財力無虞，給子女太多零用錢只是讓他們花錢沒有節制而已。
因為零用錢的額度是有限制的，因此他們要做比較大額的支出時，必須要存錢、要做預算，也許存上3個月、半年才夠他們買個一直想要的玩具。這會訓練他們控制自己的預算，想要的不是生活必需品的東西，就要靠自己存錢去買，讓他們學會為自己負責，長大以後面對外界的誘惑時才不會毫無節制的擴張信用，去買超出自己能力負擔的東西，讓自己欠下卡債，陷入財務透支等窘境。
Photo：Micah Sittig, CC Licensed.
執行編輯：王穎勳、許資旻
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