台灣的長照法於去年5月三讀通過，但因藍綠版本不同，新政府上路可能又增變數。然而，更多人的疑問是，如果政府長照服務上路，還需要買長照險嗎？長照險、類長看險、殘扶險又該怎麼選？
長期照顧服務因政黨輪替產生重大變數，總統當選人蔡英文公開表示，長期照顧是新政府最重要施政規劃之一，執政之後將設置跨部門的「長期照顧推動小組」，財源部分將採稅收制、調高營業稅及遺贈稅，每年籌措300至400億資金。
台灣的「長照服務法」已於2015年5月15日立法院完成三讀，預計最快2017年將上路，「長照保險法」草案雖已於今年2月1日送立法院審查，但新政府上任後恐將面臨翻盤情況。政策上路前最大的問題在於，財源哪裡來？
民進黨、新政府主張財源來自稅收。而目前行政院主張來自保險，類似健保，由雇主負擔40％、政府和被保險人各付30％，一般受僱者平均每人每月付140多元的長保費；財源規模估計為1100至1330億元。
由於藍綠版本財源規模差三倍，最後所能提供的服務項目可以預期落差極大，業者判斷，商業長照保險需求可能倍增。以每月得到價值2萬元的商業長期照護服務為例，視保障內容投保者每年要繳2～4萬元。
究竟是保險制或是稅收制好？這可能還需要討論一段時間才會定案。但長期照顧已經是台灣不得不面對的問題。在日本，「介護離職」已成為嚴重社會問題，每年約有10萬名上班族為照顧雙親而離職，其中不少人是中年高階主管，但辭職後就再也回不到職場。
政策型長照，只提供基本服務
根據衛福部資料，全台失能、失智需要長期照顧者約有72萬人，國人一生長期看護需求時間平均7.3年。本身曾是長照家屬的永達保經處經理陸大同指出，隨著照護技術進步，長照的時間可能拉得更長，六年前，他父親中風住在安養機構時，發現那裡臥床10年以上的病人超過四分之一。
不少人想問，「政府的長照服務一旦上路，民眾還需要買長照險嗎？」錠嵂保經北四營業處余婉琴不諱言，不少公教背景的客戶仍在觀望政府的長照政策，擔心政府長照服務和商業保險有所重疊。
余婉琴表示，「從政府的財源來看，短期錢不是問題，但長期來看絕對是問題。」台灣老年人口攀升太快，若只用指定稅收加上公務預算，籌措300至400億元，所提供的長照服務內容和規模，可能會和民眾的期待有很大的落差。
陸大同認為，政策型的長照服務為社會保險的一環，和健保一樣，提供的是基本服務，很難支應所有費用和支出，長照的資金缺口可能還是需透過商業保險去補足。
三種長照保險商品的差異
現今商業的長期照護相關保險包括：長照險、類長看（特定傷病險）、殘扶險（殘廢照護險）等三種，三者之間的主要差異在於理賠的方式與因果關係的認定：
1.長照險：長照險的理賠以身體狀態認定「失能」或「失智」。失能依據巴氏量表的六項生活自理能力判斷。
2.類長看險：一般人所說的類長看，其實就是「特定傷病險」，鎖定幾種容易導致長照狀態的特定傷病，如：腦中風、運動神經元疾病（俗稱漸凍症）、帕金森氏症、阿茲海默症等。
3.殘扶險：殘扶險為2014年下半年推出的較新商品，因疾病或意外而導致的殘廢能夠理賠。依照傷病的狀態等級申請倍數理賠。
余婉琴提醒，很多人以為長照險與類長照都有等待期，殘扶險不用，其實這是錯誤的迷思，殘扶險也需要六個月的等待期，「認定殘廢是以自傷害之日起經過六個月的治療為判定原則，除非是立即可判定者，如眼球摘除、手腳斷掉等。」
陸大同指出，長照的三種保險相比，因殘扶險理賠定義明確、保費比較低，因此，市場對於殘扶險的接受度最高。相形之下，長照險的理賠認定標準高、保費較貴、需定期重新鑑定等，一般客戶比較容易卻步。
根據金管會統計，累計至去年底全台商業長照險的被保險人約55.7萬人，投保率為2％多。去年長照險投保人數僅比前年增加2.4萬多人，成長率僅4.5％，是近三年首見只有個位數成長（表），成長明顯趨緩。
哪些人應該買長照類保險？
究竟哪些人應該買長照類的保險呢？專家建議綜合預算、家族病史等條件通盤考量，像是類長看只理賠特定的疾病，比較適合有家族病史、特定病罹患率較高的人投保。
殘扶險的保費相對比長照險便宜，陸大同建議，預算有限的人可以先從殘扶險買起。余婉琴認為，超過45歲以上最好能投保150至200萬元的保額，「發生事故時，額度要能夠幫助解決問題。」
不少年輕人意識到未來高齡須面對長照的問題，加上愈年輕買、保費愈便宜，「年齡差20歲，保費約差了50％以上，」余婉琴舉例，女性30歲、投保繳費20年期、100萬元額度，年繳保費約1.2萬元。但她強調，年輕人還是應該先做好醫療、意外險的準備，殘扶不該是人生規劃的第一張保障。
長照相關的保險琳琅滿目，究竟要怎麼買才能夠不吃虧呢？陸大同建議，仔細比較各家給付理賠的條件、給付期和頻率，包括：一次性的殘廢金高低、每月或每年付殘扶金（年初給比每月給更好）、保證期限有多長（如保證領10年，可以貼現給受益人）、總額度等。
如同健保只能提供基本服務，剩下民眾要自行投保商業醫療險，未來需要更好甚至足夠的長照服務，如果不採如同健保模式的保險制，最後民眾還是得自掏腰包買商業長照服務。
再過幾年，台灣就要進入超高齡化社會，但面對「老」，你做好準備了嗎？關於老年時期的長照問題，應從年輕時候就開始規劃。
政府長照服務內容案例
以當前行政院版本推估的長照服務內容舉例，王女士68歲，出生時即左手左腳萎縮變形，又因疾病身體功能衰退，重度肢體障礙，與兒子一家人同住。 1.失能狀況：目前可使用柺杖行走短距離，外出則使用輪椅，但曾經使用不當，摔傷過，洗澡、外出回診都需要協助，也因地板滑，跌倒過，因長期需要有人協助，家人身兼工作，造成照顧壓力沉重。 2.經評估長照需要等級：非心智類，中度。 3.可選擇的服務： ■照顧服務員：到家裡提供服務，協助身體清潔、吃藥、陪同外出購物、就醫。 ■日間照顧中心：協助身體清潔、吃藥、訓練自我照顧能力或復健。 ■可選擇其他服務併同使用：輪椅使用衛教及維修、居家無障礙空間規畫及修繕、就醫時交通服務。
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