金錢能夠為你帶來快樂嗎?

什麼叫做快樂？

當我們跟客戶談財務規劃時，有一大部份的人腦中浮現的都是購屋、買車等等有形的物質目標要完成。這些目標需要設定什麼時間要完成、所需的金額多少等等，似乎人生的夢想都是只要有錢就可以達成，但是真的是這樣子嗎? 金錢多寡真的是跟你的快樂程度是呈正比的嗎? 

學者在研究金錢與快樂的關係時，他們定義快樂有二個因素，第一是評價(evaluative：它是人們對自己生活過得很好的感覺，一個人對其快樂的評價高時，他們會滿意於他(她)的生活，覺得生活朝著他們設定的目標在前進。

美國密西根大學教授、經濟學家Justin Wolfers 及 Betsey Stevenson在全界做了很多研究，他們發現富人是真的比窮人快樂，富有的國家的人民也比貧窮國家的人民快樂，至少富有的人每天不用為了求生存、拼命工作來換取生活所需的物質。

第二個因素是情感(affective)，這項因素是指你會常常感覺到正面的情緒：例如欣喜、親情、寧靜等，它跟評價是不同的是:有可能一個人生活富足，但是他(她)並不會因此得到真正的快樂。

人生只要不停地賺錢就會得到更多的快樂嗎? 在真實人生恐怕不是這樣子，可能有人在物質上是富足的，但是他(她)並不會快樂! 到底在金錢處理與人生過得快樂上面，有哪些方面值得我們去探討的?

在財務目標上建立共識是家庭和樂的基礎

Jeffrey Dew是美國猶他州大學助理教授，他曾參與美國全國婚姻研究計畫，他指出在現代婚姻中財務上的分歧，是最後造成彼此離婚的一大關鍵因素。夫妻雙方是否能夠好好處理財務問題，關係到婚姻關係家庭生活的品質與穩定。一方配偶如果覺得對方不能好好處理金錢的問題，將會大大降低婚姻的幸福感。不論男女，如果覺得另一方花錢方式相當愚蠢的話，他們離婚的機率會提高45%，這比率只略低於婚外情及吸毒等造成離婚的因素。

過於注重物質享受的夫妻較常會遇到財務上的問題，不管他們是富有、貧窮、或是中產階級的家庭，他們在婚姻上會有更多衝突，因為他們永遠嫌錢賺得不夠多。

因為金錢而起的爭吵，也許表面上是因為花太多錢，但是它背後隱含的其實是雙方對彼此的不信任或是為了爭取權利而引起的。 Dew教授及其研究團隊在2013年曾經研究了450對已結婚且共同生活的夫妻，在面對財務壓力時他們會如何起爭執。Dew教授的研究指出，他們研究夫妻在財務管理上的行為中發現：如果夫妻會愈常一起為財務健全做共同的努力，他們也會覺得愈快樂。而這個快樂的秘訣就在於：盡快開始與另外一半溝通與建立彼此的共識，夫妻很容易因為財務上的問題，導致分手的結局，但是能夠有共同的目標，反而可以驅使二個人的關係更加親密。

在實務上我們也常發現夫妻對於理財不同調的狀況，金錢觀不同、用錢的方式不同，的確是家庭的一大惡夢。例如太太發覺錢都存不下來，因此希望財務顧問協助她做記帳，多省下一些錢來做投資，先生卻是有錢就花，過一天算一天，彼此在這方面完全無法建立共識，於是它們的財務計畫只能從太太開始做，但是幾年之後他們也離婚了。

比起物質享受，生活經驗能帶來更多的快樂

研究指出我們會有享樂適應( hedonic adaptation)的現象，舉例剛剛購買一件新的東西，你會對它感到新奇，但是這種感覺維持不久，你很快會對它習以為常。相較之下，生活經驗卻能夠長久維持，例如說你買一輛新車，剛開始時你會覺得很興奮，時常想開車出去，兜兜風也好，但是等到新奇感一過，它不過就是代步工具而已。

但是如果你開著車帶著家人去環島一圈，你們在台灣各個小鄉鎮去體會當地不同的人文事物等，這些經驗反而能夠讓你們一直津津樂道於途中的小吃趣事等等。這也符合人類的心理需求，因為我們可以把這些生活經驗與他人分享，能夠讓我們與別人產生連結、增進彼此的關係。

在財務規劃上當我們去設想我們人生的夢想時，可能會有很多財務目標是我們想去完成的，但是因為財務資源不是無限的。我們必須在所有目標中分出輕重緩急，優先順序排前面的目標先去完成。如果你知道我們會有享樂適應的情況：生活經驗會比物質享受能帶來更多的快樂的話，在這些目標的排序上，你可能會有不同的選擇。例如與其全家參加一個國外豪華的旅遊行程，倒不如讓你們的小孩自己規畫景點、找飯店等，規畫一趟環島的行程。從這當中你跟他們有更多的互動與討論，也許行程中會出現某些小意外：如行程排得太緊，或飯店不理想等等。但是這樣的行程為你們帶來更多的生活經驗，你的子女可能此生都忘不了：你們曾經放手讓他們去規劃行程，而這一趟旅遊也許沒有歐美團那麼高級，但是他帶來的生活經驗是超乎物質的。

花錢為你買到時間可以帶來更多快樂

時間是快樂與否的一項重要因素，有時間享受與家人相處、做自己有興趣的事等等，也是快樂的因素之一。如果用錢可以為你帶來正向效果的時間：例如把重複的行政、文書處理等工作，請一個兼差助理來做，讓你可以空出更多時間來，不用常常要加班就是一個例子。或是與其你去買一輛高級跑車、但是每天上班通勤要花二個小時；還不如把錢用來就近在辦公室附近租個房子、可以為你省下通勤的時間。

在財務規劃上有些人在設定他們的財務目標時，也許都只有考慮到需要多少金錢來完成這些目標，但是忘了把人的因素考慮進去：例如在工作與家庭生活無法取得一個平衡：拚命工作賺錢，想早一點買房子，卻忽略了經營親子與家庭關係，因為他(她)每天工作太忙，根本沒有時間跟子女互動，那他們在考慮這些財務目標如何完成時就應該去做調整，讓工作與家庭生活得到一個平衡。

財務規劃的目的是透過有計畫地使用我們的財務資源，讓金錢資源發揮最大的功用，讓我們可以過一個美好的人生。不過這並不是說只要在金錢財務上著眼，我們就可以完成這樣的目標，財務規劃並不是只要在金錢財務上著墨就好。

有均衡的人生我們才能過得快樂，而這樣的人生除了要在財務上健全、生活無虞，可以完成自己的財務目標外，更需要在心理上覺得幸福快樂，美滿人生是財務健全、富足，加上心理上的幸福快樂，缺一不可，否則即使有再多的財富，金錢資源沒有用在對的地方，或是沒有正確使用，它並不會為我們帶來真正的快樂!

Photo：frankieleon , CC Licensed.

執行編輯：王穎勳、王信惠