啟達是一個工程師，40歲未婚，他住在父母給他的房子，平常是個宅男，除了偶爾上健身房運動以外比較少出門。他平常花錢比較隨興，因為沒有什麼負擔，也不會特別去存錢。但是最近看到自己的存款簿的數字一直維持在五位數以下，讓他開始心生警惕希望可以多做一點儲蓄，早日擺脫月光族的狀況。於是他找到財務顧問做諮詢，他的目標是先存到第一桶金50萬。在做第一次的訪談諮詢時，他跟財務顧問說他每個月薪水45,000元，他也沒有什麼的負擔：沒有債務、也不需要繳房租，但是他每月就是沒有存下錢。
財務顧問跟他溝通說：他如果想要改善他自己的財務狀況，首先他要誠實面對自己的財務現況，知道了財務現況後，才能在現況的資源上去做規畫。如果要做其它其他財務目標的規劃：存第一桶金、存退休金等等這些往後的規畫安排，首先都要完成一件事就是要了解自己的財務現況－你的錢都花到哪裡去了(收入、支出)，你可用的財務資源有那些(資產、負債等)，要站在這樣的基礎上，才能再往前一步做後續的動作。而多數人沒有記帳的習慣，因此他們也不知道自己的財務現況，也不敢去計劃未來，不敢去想人生到底有什麼夢想是他們要去追求的，日子就這樣過一天算一天，財務與生活也沒有改善的一天。
要清楚自己的財務現況，最好的方法就是透過記帳把自己的開銷記錄下來。記帳的程序蠻瑣碎的，很多人不願意去做這樣的記錄，記帳重點是在找出你的消費模式、降低情緒性的意外支出，用計畫性的消費模式讓自己的財務資源用對地方，它的效果是不僅能提昇生活品質，還能逐步完成自己的人生夢想。
因此顧問請啟達回去用手機App軟體記錄下他每一筆的消費明細，到了月底再把它匯出成Excel的檔案並且做分類整理，他再就這個內容來跟啟達做討論。在一個月後啟達整理出了以下的報表給顧問：
看到這個報表的數據，財務顧問首先問啟達他有什麼看法？啟達說原先他自認為說他清楚自己把錢花到哪裡去了，但是經過這樣記帳一個月的過程下來，他發現其實他真的是不清楚。現在他知道了他的狀況，也知道他的問題出在哪裡了：他時常會在網路上衝動購物，買一些不是真的很需要的東西。他請教顧問像這種問題如何解決？顧問說：想要擁有我們想要的東西是人類的天性，我們可能會有以下的盲點:
地雷一：購買東西常常是因為我們想要，而非真正的有需要
我們之所以會購買一項物品常常是基於情緒性的因素：我們覺得想要擁有這個物品。也許你去百貨公司逛時，出門的時候也沒有特定要買甚麼東西，但是出來時卻大包小包的買了一堆。或是網路上的電子型錄太吸引你了，你不禁按下了按鍵付款了。當你看到這些東西時想的往往不是他是否有用，而是擁有它可以帶來甚麼樂趣、好處等等，因此在做購買的選擇時決定性因素往往是情緒性的因素，喜歡就買了，其他因素都是次要的了。
地雷二：我們會去找各種理由來支持我們想要買東西的決定
我們會用省錢當藉口來花錢，譬如買一個名牌包包，你說服自己說它以後會有增值的空間，因此以後可能反而會因此賺到錢。買一台新的筆記型電腦時，你會說服自己它的效能比較高，可以讓你工作效率更高、幫你省下時間，因此它是一筆投資，不是開銷。但是其實你是因為它的外型吸引你：它更加輕薄有型，讓你在在咖啡店拿出來時，不會因為你還拿著大而重的筆記型電腦而顯得很老土。
對於如何改善這種情況，讓自己可以存的下錢？顧問給啟達的建議是：
每月開始做支出管理
一旦知道自己支出的流向、金額後，就可以開始做管理：什麼是固定的支出、合理的金額是多少？有哪些是可以降低調整的？那一些是變動的支出？你可以開始針對上述的討論結果編列預算，抓出消費項目和預計可用金額等。
減少衝動性購物讓自己可以省下更多的錢，而最重要的是你可以開始做定期性的儲蓄投資：該存的錢在收到薪水入帳後，就先把這部份的錢撥入另外一個投資帳戶來做投資，每月固定存多少錢，而不是當月用剩下多少錢才拿來存。
對於需要的東西用列預算的方式購買
如果是實際需要購買的高單價的物品，就應該編列預算來購買，等有足夠的錢才來買，減少衝動購物的機會。
不要用無息分期購買
現在很多的行銷活動，尤其是網路購物都是標榜6期、12期等無息分期付款。這很容易讓你花超出你預算的錢，如果是用信用卡付款時，常常累積要付的錢早就超過你每月可以繳清的錢，因此沒繳的錢累積變成信用卡未繳的餘額，這些本來是無息的分期付款金額，變成是要去繳18%的信用卡的利息，這樣是很划不來的，你也很容易因此累積出還不起的卡債。
思考後再行動
在網路上購物相當方便，按個購買鍵東西就宅配到家了。在你按下鍵前你應該再思考一下，讓它留在你的購物車內一、二天，當你下次再次登錄這個網站時，你再想想你是否真的需要這個東西，也許你已經找到更符合你需求的東西，或是你根本就已經沒有這個需要了。
Photo：401(K) 2012 ,CC Licensed.
執行編輯：黃琛為
熱門商品