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財務顧問到你家

什麼情況你會需要財務顧問的諮商?考量人生中的最要決定時 請一併把財務規劃納入考量

作者:廖義榮

發表日期:2018-04-27

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現在整個經濟環境、社會變化很大,所以一般人很少是在一個工作崗位上,呆個幾十年一直到退休的。除非他做的是一些特定的工作,像是公務員或者專業的職業等等工作。

在一般的工作來講,轉換工作也許是蠻正常的,因此我們幫客戶做財務諮詢的時候,常常客戶會談到他可能有計劃轉換工作,也許是在最近的時間,或是你可能在一兩年之後要轉換到其他的工作。當然首先我們會跟他談到他的財務的安排:比如說未來的工作是不是薪水增加或是減少,在找到工作的中間會不能空窗期等等。因為這個都會牽涉到他的財務的狀況,他是否有足夠的緊急預備金等等。

其實財務顧問可以幫客戶做的不只這些,很多的時候我們就像是工作諮商顧問的角色,有些人可能他想轉換工作,但是他可能還停留在想像的階段,我們會給他了一些的建議,需要注意、考量的地方有那些。或是說我們本身就有些人脈,會認識一些相關領域的人,如果是合適的,我們會幫客戶做介紹。財務顧問提供的服務,其實並不是只有在財務上面,有蠻多時候,我們扮演的是心理諮商、工作諮商顧問等等角色。

 

什麼情況你會需要財務顧問的諮商,需要考量到什麼:

1. 二人的關係準備進展到下一個階段時

你可能是即將訂婚、結婚,財務顧問可以協助一個家庭建立一個和諧的關係,這個和諧的關係是建立在財務的健全上面。我們會希望做家庭財務規劃諮詢的時候,是夫妻兩個一起參加討論的,但是偶爾會碰到一種狀況是:只有一方會有意願做這樣的規劃。因為夫妻的觀念不一樣,在某些財務上的決策上,可能沒有辦法取得一致的觀念、做法等等。蠻有趣的事是!通常會來找財務顧問做家庭財務規劃的,男女的比例差異很大,男生與女生的比例大概是20%比80%,多數會來找我們的以女性居多。這也許是因為女性會比較思考的長遠一點,而一般男性也許都太過自信:他可以把家庭的財務處理得很好,不需要專業的協助。

關係要進展到下一個階段,其實還有蠻多需要去整合的:譬如說兩個人若結婚了,他們可能要去思考他們的財務是要整合在一起,還是維持各自獨立? 當然如果共組家庭了,會有共同的開銷,也是需要共同分擔的。一般我會去為他們檢視整體家庭的開銷、收支的平衡、預計增加多少的投資、儲蓄等等。

我們也會去幫他們做一個整合的檢視:兩個人的保險、投資等等,保單方便兩個人買的險種、額度是否有需要做調整,現在因應家庭責任的增加,是否需要增加購買保單、調整保險的項目等。在投資方面,一般是為他們做個整合,把各自的基金、股票等投資整合在一起,做比較完整性的投資規劃。家庭財務較為健康,也可以減少婚姻關係中彼此的摩擦、增加婚姻的和諧。

2. 家庭方面的事務

有時夫妻在某些方面的溝通也是會產生障礙,曾經碰過一對夫妻,他們為了一些投資上的問題,造成彼此之間很大的隔閡,幾乎已經到了要離婚的地步。因為先生的觀念比較積極,他認為不應該擁有太多的不動產,應該把房子賣掉做其他的投資,才能夠產生比較好的效益,太太則是覺得這樣風險太大,她認為擁有房子是最安全的。像這樣的情況,就可以由財務顧問提供協助,在中間扮演協調的角色。財務顧問評估完這些的投資的預期效率、風險等之後,再與客戶做溝通,拉近彼此的距離。夫妻或家庭成員間難免在財務的議題上,會有些不同的想法,一個中立的第三方的角色的財務顧問,可以協助降低彼此的衝突。


3. 買房子

談到購房這件這件事情,我們通常會跟客戶討論到:房子的總價、準備貸款多少等。這個時候需要幫客戶考量到的事是:他每月貸款支出是多少,這支出是不是會造成他財務上的壓力?我們會建議每個月貸款的支出,不要佔他當月支出36%以上。如果說房貸支出就佔了40%,那可以想像得到的事是:它一定會擠壓到他的生活上的各種開支,最重要的事是:他也沒辦法去為其他的財務目標做準備,做投資、儲蓄了。就像我們偶爾在報章雜誌上看到的:有些老人家老了之後,沒有任何的其他財產,就只剩下一間房子。老後沒有其他的收入,他只好用這個房子抵押給銀行,來換取銀行每月給他一部份的錢當他的生活費,所以不要老的只剩下房子,也要兼顧到退休等目標的規劃。

當談到購房這樣目標,我們會去幫客戶做財務上的模擬,若他增加房貸的支出,對他以後財務上影響是什麼樣的狀況。甚至包括他心目中理想的地點,如果是換屋,他的出售價跟買入價,合理的應該是多少,給客戶做一個參考。如果客戶是現在才要準備要買房子,我們會去跟他討論:除了買房子之外,是不是還有其他的財務的目標想要去達成的,這中間的財務資源要如何去分配? 跟租屋比起來,他一定要買房子嗎? 還是購屋可以安排在以後完成,而不是最首要的目標?

4. 開創事業

偶爾都會碰到客戶說他想要出來自行創業,我們會再跟他深入的去討論:為什麼他會想出來自己創業,以後預估的市場營收會從那裡來? 創業他是自己的資金,還是有其他的股東? 在創業的初期,他如何安排自己的財務? 也許他會有一段時間沒有收入,他是否有準備預備金? 除此之外,例如股東的成員背景、大家各自負擔的工作、股份比例等等,如果要投入經營這樣的事業,他們是否有一個比較完整的過規劃? 當然創業不可能是完全沒有風險的,我們只是盡可能的會去幫客戶設想到,跟他討論到一些細節,希望可以協助他們創業更加的順利。

 

Photo:cocoparisienne, CC Licensed.

數位編輯:黃小羽

 

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