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財務規劃上的「斷捨離」,你可以怎麼做?

作者:廖義榮

發表日期:2018-01-30

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最近看到一篇文章--斷捨離:扔掉90%家中物,他竟成了人生大贏家,文中寫到約書亞”覺得富了,就會幸福”,於是他成了工作狂。後來他越來越有錢,買了豪宅名車,開始享用奢侈品牌。28歲時,約書亞就成了高管,拿著7位數薪水,掌管150家店鋪。他以為擁有這些後,生活會更幸福,〝但幸福感好像並沒增加〞。實際上,他的生活非常糟糕,身體不好,每天需要服藥入睡。妻子抱怨:你還像個丈夫嗎?兒子也抱怨:為什麼總不帶我出去玩?除了賺錢,他完全成了家庭的局外人。他說:過於追求物質,我不但沒有得到幸福,反而失去了真正的幸福。於是,他決定改變:他開始丟棄家中的東西,丟掉沒穿過的衣服,丟掉沒用過的器皿,並且開始挨家挨戶搜集,別人用不著或不需要的東西,然後捐獻給慈善商店。約書亞開始問自己:為什麼要買這麼多自己並不需要的東西呢?〝這是一個很簡單的問題,但非常深刻〞。〝自己購買這些物品的原因,說起來真是很可笑:買東西只不過是因為別人買了,或者廣告上說我『應該買』,或者只是為了讓別人羨慕,或者是為了讓別人高看一眼,或者是害怕失去可能需要的東西〞。

過多的物質,不但沒幸福生活,還成為約書亞的一個負擔。

文中提到:

斷,就是不購買不需要的東西;

捨,就是捨棄多餘沒用的東西;

離,就是脫離對物質的執念。

約書亞說:我們擁有了太多物質,於是染上了各種各樣的癮,上網成癮、遊戲成癮,購物成癮、看電視成癮……如果沒有這些癮,我們該活得多自在啊!所以,約書亞和瑞恩在網站上倡導:「我們丟棄生活中那不重要的90%,剩下的10%會讓我們收穫更多。」想了解更多細節可以拜訪他們的網站:極簡主義

 

每個人都該好好思考:什麼是你想要的人生?

在帮客戶做財務規畫時,我們常問他們的問題是:請問你有什麼短期跟長期的目標,是你想要完成的?

差不多有一半的人都會想很久,答不出來,會回答的人的答案多數是買房子,存退休金等。我在對大眾講理財的課程時,會開玩笑跟大家說:你應該找一個夜深人靜的時候,泡一壺茶,放點輕柔的音樂,好好思考一下你的人生你準備怎麼過, 除了工作賺錢維生外,你想要的是什麼?買房、存退休金這是可能需要的,不過你的人生只有你清楚什麼是你想要的,除了這些大家普遍認知的目標外,難道沒有什麼人生夢想是你想追求的?也許有人順從父母親的意思唸了熱門科系,畢業後工作薪水、待遇都不錯,但是天天身處高壓力的工作環境,讓你很想要逃離,問題是:什麼是你想要的生活?

斷捨離是一種人生的抉擇:你要過的人生、人際關係等等,因此你選擇你要的工作,生活方式等;在財務上尤其是需要這樣子。財務規劃絕對不是只有幫你做好投資理財,讓你的投資資產增加這些功能而已,它更大的意義是:讓你靜下心來思考「什麼是你想要的人生?」因此你可以讓你的財務資源做有效的運用與分配,讓你可以過你想要的生活。

極簡主義是一種人生的抉擇,財務規畫也是,舉例:一般人習慣要買房,覺得要有自己的房子才有安全感。你也存了買房子的頭期款300萬了,不過這時你工作一陣子後,你發現你對工作產生了倦怠感,你希望出國再進修、學習新的專業,回來後再選擇你有興趣的工作,於是這300萬變成你的進修費用,而不是購屋的頭期款,這個就是人生在財務上的抉擇。

你可以過一個簡單的、不被物質綁架的生活,在財務上你可以這麼做:整理好自己的財務,設定好自己的目標,讓錢財為你提供一個你想要的生活,但是不要變成錢財的奴隸。例如:不要讓你的生活超出你所負擔得起的能力範圍,不要負債過活。你可能購屋、投資等,因此有了房貸、短期貸款等,這是良性的負債。但是如果是為了打腫臉充胖子、裝闊擺排場等,讓你的生活花費超過你的負擔能力範圍,每個月入不敷出,自然就累積出不少負債,這就沒有必要了。

 

財務規劃裡的「斷捨離」幫助我們找到人生的理想藍圖

財務規畫可以讓你的生活過得簡單自在,如果做完規畫後,你會有一個人生的理財藍圖,你知道你要的是什麼,你會清楚自己的財務目標,它們會在若干年後需要用到多少錢,因此你需要透過投資儲蓄來累積這筆錢。但是如何做投資對一般人來說是一大問題,如果透過財務顧問的協助,為投資做好資產配置,及投資管理,它並不需要你去學習艱難的投資專業,或是每天因為投資市場的上下起伏而擔心害怕,只要定期再做檢視就好。

例如:經過試算你現在每個月存下8, 000元,一年有6%的報酬率,持續投資15年,就可以彌補你以後短缺的退休金。於是一個簡單的配置,把錢投資於ETF指數型股票基金做好配置,讓你可以獲得合理的報酬,又能有效的分散風險。比起你以前投資基金,帳戶可能分散在4、5家銀行,報酬率一半以上都是慘兮兮的,自己工作忙也沒時間、沒專業去管理它。這時候有些人選擇去鑽研投資,每天下班後花費不少時間看盤、做研究,甚至影響到工作的表現。但你也可以選擇找一個財務顧問,幫你做好投資管理,把4、5個帳戶整合成一個帳戶,投資在ETF的標的,只要跟財務顧問溝通好投資的目的、需求等等,以後只需要定期做檢視,你可以把心思與時間用在工作上,而不是去做不熟悉的投資,可能也得不到好的效果。

財務規畫上的斷舍離可以歸納成:

斷:改掉以往有錢就花、沒有任何計畫的過日子的方式,找出自己想要的生活目標。

捨:捨棄生活中重複的不經意的浪費,有效的管理自己的財務資源。

離:遠離一切超出自己經濟負擔能力的花費,造成入不敷出,甚至負債的生活,讓自己無債一身輕,每月還可以存下錢為未來做準備,過一個財務健康的生活。

Photo:JESHOOTS , CC Licensed.
數位編輯:陳玉玲

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