要多早和孩子談錢？(上)：從等待學會儲蓄

本來我也跟絕大多數的家長一樣，認為跟孩子談錢應該也是長大以後開始領零用錢的事了吧。

直到最近讀了《影響孩子一生的金錢對話》才發現，原來小至3歲就可以談錢！就可以學習財務基本知識、還有金錢相關的秘辛。呼，還好在我家該總剛2歲半前先看到這本，而且既然小名叫「總裁」，當然要對金錢有些基本認識XD。

父母對於孩子的理財行為具有最大影響力，不要把負能量傳給小孩

書中提到「研究顯示，父母對於孩子的理財行為具有最大影響力。英國劍橋大學教育學院的報告更直指，孩子到了7歲，基本的理財習慣就定型。」那不就只有3～7歲5年的時間要好好來奠定？

另一個數據也蠻驚人的，「如果父母經常為了錢吵架，孩子上大學後比較容易欠下500美元以上的卡債。」

裡面有列出跟3~23歲不同階段孩子（小學生、中學生、高中生、大學生、年輕人）聊理財的14個法則，不過因為我家該總是「學齡前」兒童，所以媽媽目前只看得進眼前相關的，其他的就等到長到那時再來參考使用，各位爸爸媽媽也可按照自己小孩年紀參考。

我對其中第7個法則「認清包袱、放下包袱」心有所感，書裡提到：

有個35歲左右的媽媽，以前逢人（包括她的小孩）就說自己是「金錢白痴」，還說得怪她父母不懂理財，她會說：「我爸媽完全不懂得分配預算、從來不存錢，生活中完全沒有承擔責任。」

另一群人的情況恰好相反：他們之所以對理財一竅不通，是因為「父母控制欲太強又太過節儉」，導致他們發誓絕不要成為那樣的父母。

我的爸爸就是那種太過節儉、不太懂得享受生活的人，所以我和弟弟就有點物極必反，我自己一度也是那種月光族的人，而我媽常說，「你爸大概前輩子欠你弟，家裡只有他拿錢你爸不會有第二句話。」

重點在於，了解父母的理財方式與對自己的影響當然是好事，但是別把它當成藉口、合理化偏差的金錢觀，更不能因此就不教孩子理財知識。用正面的態度看待金錢—一開始也許得裝個樣子—但不要把負能量傳給孩子。

棉花糖實驗--善於等待的人往往也善於儲蓄

至於關於怎麼培養孩子「建立儲蓄的習慣」，書裡提到耳熟能詳的「棉花糖實驗」：發給小朋友一人一顆棉花糖，然後說要是不馬上吃，就可以再得到一顆。

有些小朋友立刻把棉花糖吞下肚，有些小朋友展現驚人自制力也願意等待。

難以置信的是，研究人員追蹤這群小朋友數十年，發現不急著吃棉花糖的那組，長大後的成就遠遠超過另一組，人際關係比較融洽，甚至SAT（大學學術水準測驗）成績平均高出210分。（不知台灣是否可以得出大學聯考高出幾分的研究數據？）

但說真的，要是5歲的孩子等不及，「萬一吃了棉花糖」怎麼辦？更重要的是：這些跟儲蓄又有什麼關係？

原來研究顯示，自制力強的人能存較多的錢；善於等待的人往往也善於儲蓄、避免衝動購物、點滴累積老本。

幸好，善於等待不代表擅長自我否定；多數孩子都有想要的東西。無論是第二顆棉花糖、iPhone、汽車等等。身為父母，我們的責任是不能照單全買—而是協助他們等待並存錢，靠自己努力得到東西。

建立學齡前兒童的儲蓄習慣

研究顯示，就連六個月大的寶寶，都能發展出不同策略，幫助自己施展基本自制力，進而冷靜下來，譬如吸吮大姆指。到了3歲，孩子甚至能抑制衝動，避免自己失控。平時只要著重幾點，就能幫家中學步兒打好未來儲蓄的基礎，這裡列舉我最有共鳴的：

強調等待的重要性

例如在小兒科候診室消磨時間、youtube影片跑不出來、假日急著要出去玩的時候，這對孩子來說難以忍受（對媽媽來說聽到孩子耐不住性而哭應該也差不多吧？）但是又不得不等。書裡建議，你可以給孩子一點希望。等待時，往往是為了某個目標，像抵達某個想去的地方，或買日思夜想的東西。所以，你必須點明等待的好處。像候診時，我最常用的就是「等下醫生伯伯會給你吃甜甜的維它命C糖哦」、或是「等下就可以去買拼圖或車車哦」。

另外也可以跟孩子討論，現在的等待是為了某個未來的目標，例如生日或假日，到時一定會很好玩。如果要度過這段時間，你可以聊聊派對上的活動、哪些親朋好友會出席。等到那天真的到了，務必要提到等待有多麼值得。像我家去年過了足足一整個月的聖誕節，到現在已經都新年了，我家該總三不五時還是會哼唱Jingle Bells。國中同學會輪到我家坐東時，我會先跟該總聊到那天有大哥哥、姐姐、弟弟會來跟他一起玩哦、還佈置好聖誕樹。等到那天聚會時，除了其他小朋友有拿到禮物外，他也拿到一直期待的車車系列，這樣他就會知道等待特別節日的意義。

為什麼孩子要學習「等待」？因為儲蓄就是先抑制當下的消費慾望，把錢存下來，為了未來的某個「期待目標」，如果孩子從小就能有足夠的自制力學會等待，長大後就比較不會有衝動消費的行為，這是教孩子儲蓄的第一步。

未完待續：「要多早和孩子談錢？(下)：生活中建立儲蓄好習慣」

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Photo：Pixabay,CCLicensed.
數位編輯：陳玉玲