五步驟做好收支管理，賺多少都能存錢！

前一篇文章談到了財務規劃樹，這次就深入談談財務規劃樹中最重要的樹根「收支管理」。

為什麼收支管理非常重要？

收入高，不等於資產高。增加收入固然重要，但存得下多少才是更關鍵的！例如月入3萬花2萬，跟月入9萬花8萬，兩者在「資產累積」的速度上其實是一樣的，只是月入9萬的生活品質比較好一些罷了。

倘若在收入增加，消費能力與胃口愈養愈大時，沒有做好收支管理的習慣，那麼萬一哪天收入驟減，卻無法適應相對簡約的生活品質，反而會造成更大的痛苦，甚至是借貸來消費等狀況發生。

舉個實際案例：一對50歲夫妻育有二子，小孩都已開始上班賺錢，於是夫妻倆把手邊的錢都拿去消費及購買養老險。怎知沒兩年，大環境不景氣下造成先生突然失業，家庭年收入銳減至35萬，無法支應每年將近60萬的保費。

夫妻倆收支失衡，因此用舊保單拿去借款，利率高達6%，來因應生活費與保費，如此惡性循環讓家庭財務雪上加霜，最終累積了近150萬的貸款，每天都無法安心生活。

儲蓄規劃流程

一、可支配餘額劃分

將一整年的各種收入加總後，扣除預計要繳的所得稅金額（可用前一年稅額估算），剩下的金額稱之為全年「可支配餘額」，建議劃分如下：

•    6成消費支出：為了「現在」的必要開銷與基本生活品質，若能適當節流，成數愈低愈好。

•    3成儲蓄投資：為了「將來」做準備，成數愈高愈好。

•    1成純保障保險：為了保障另外9成，避免萬一風險發生而影響整個家庭，若買對保險，原則上保費不應超過1成。

若是單身未成家，比例建議調整為5成、4成、1成。藉由「比例」分配，才不會發生賺多花多存不了錢的狀況。此為參考劃分方式，實際狀況仍需視家庭與財務狀況調整。

二、界定三要

每個人的價值觀與需求不同，界定清楚自己的必要、需要和想要，在消費時先問問自己這是必要的嗎？

•    必要不能省

•    需要可以等

•    想要可以忍

三、量化目標＆擬定預算

設定目標時，記得「收入 - 儲蓄 = 支出」，若是想著花剩的再存，往往會變成月光族。接著將目標亮化為明確的數字，如同計畫環島，總要先掌握環島一圈幾公里對吧？目標有了明確的數字，才會進一步思考達成方法和工具。

例如半年後想去日本旅遊，預計花費6萬，反算出每個月要存1萬元，存的到嗎？若無法，哪邊可以再省一點？一直調整到每個細項的預算都擬定完成，作為後面記帳檢視的依據。

四、記帳

記帳是大家都知道重要，卻多數人辦不到的一件事。其實記帳的方法有很多，也不一定每筆開銷都必須記入，下一篇我們再詳談。相較於記帳，大家容易忽視的前面三個步驟更為重要，若預算控制得當，甚至可以不記帳！

五、定期檢視＆調整

定期檢視是為了跟預算做比較，看哪邊還有節省的空間？若是單純記流水帳，沒有擬定預算而無法比較，記再多帳效果也不彰。

藉由整個儲蓄規劃流程，更加瞭解自己的收支狀況與花費習慣，並且反覆地調整，使儲蓄變成一種習慣，變成內建的基因！開源或許不易，節流卻是掌握在自己手中，做好收支管理，就是財務規劃第一步，也是最關鍵的一步。

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