為何要幫小孩買保險？

很多剛生寶寶的父母都有一個大煩惱：「該為寶寶買什麼保險好?」

如果要問我，我會先反問：「為何要幫寶寶買保險，這個規劃需求在哪裡？」

許多父母會說：「保險不是越早買、越便宜？」

但我的回答總是：「不需要的東西，怎麼會有便宜問題呢？」

這時候，比較有保險意識的父母會納悶：「保險怎麼會不需要呢？每個人都有風險，所以每個人都該規劃保險啊！」

好！這是很有趣的問題，保險的需求到底是什麼？

便宜不是重點　適不適合才重要

回答這問題前，容許我先說件糗事。我曾經有一次到澳門旅行，路上看見有家服裝店的衣服好便宜，全新的毛衣一件只要一百元，只因上面有一點點小脫線的瑕疵，但不仔細看根本看不出來。

為此，我就買了好幾件衣服回來。但至今已經十年了，我後悔不已。因為，我從沒穿過半次！為什麼呢？因為不符合我穿衣的風格，而且我也不愛毛衣，所以我壓根不想穿。

如果你問我，人人是否有穿衣服的需求？答案當然是肯定的，但這是否意味著，只要有便宜的衣服，你就該買呢？答案當然是否定的！你該選擇的衣服是適合你的穿衣需求，而不是因為你有穿衣需求就該買衣服。

適合或不適合，才是在需求之上，人們在花錢時該先想清楚的重點。

回到保險這種商品來說，保險是一種風險管理的商品，主要用於經濟損失的風險。當人們通過繳納一定的費用，將一個實體（被保險人）因面臨特定事件（如意外、身故或生病）而產生潛在經濟損失的風險，向一個實體集合（一堆被保險人）進行轉嫁時，就叫保險。

簡單來說，就是就「一人有難，大家平攤」，保險是一種精算風險與預算後的設計，具有社會相互幫忙的慈善精神。

為什麼一個成年人需要規劃保險？因為他會因為意外、身故而導致龐大醫療支出和家庭收入中斷，其結果是他的家人因經濟陷入風險而受害。所以，這個成年人的保險需求是什麼？是因為他負擔家計來源，這根家庭經濟支柱不能倒。

適合這根家庭支助的保險為何？這時候，就要看他在家庭、人生中扮演何種角色？

已婚者為擔心配偶承擔家庭經濟風險，故要為自己規劃壽險、健康險、意外險；生小孩之後，意外險、定期壽險額度都要提高。單身沒結婚者，特別是可能終身都單身者，最大的風險是晚年收入斷炊，因此最適合的保險是年金險、醫療險或長期照護險，壽險與終身壽險規劃並不迫切需要。

孩童最大風險為父母　請優先規劃大人保障

再回到小孩來說，寶寶的保險需求是什麼？我的回答依舊是--寶寶的風險會由父母來承擔，所以寶寶並不需要保險。如果你真的擔心寶寶會有龐大醫療支出而你無法承受，則針對重大疾病、意外或醫療來規劃「定期險」（記住，不是終身險！），或可考慮。

但為寶寶規劃保險的先決條件是--身為父母的你，是否規劃足夠的保障了呢？因為寶寶一生最大的風險是父母，父母倒了卻沒保險，因此，最適合與最滿足寶寶的保險，應該是請父母先為自己投好保，才是重點。

只要你想一想，你自己保險規劃的受益人是小孩時，你就不會吝惜為小孩多投保；反之，當我們為小孩買保險時，受益人該寫誰呢？

這就是我想說的最後一個重點，我們之所以願意花錢投保，是基於人生責任與家庭責任，並想讓家人受益。如果我的父母每天都幫我買好衣服，我永遠學不會如何為自己買衣服！

許多父母基於越早保、保費越便宜的心態而幫寶寶買了終身險（不管是意外、壽險、醫療、重大疾病都一樣），其結果是，小孩永遠學不會為自己的人生扛起責任。

如果你真心愛你的小孩，就該學會在18歲放手，讓他自己為自己與所愛的人去規劃保險，並心甘情願地付出保險費用。何必為小孩規劃終身保障，並剝奪小孩的責任感而淪為溫室草莓呢？

Photo：True_Guowei ,CC Licensed.