提到「理財」，你想到什麼？
對許多人來說，「理財」兩個字等同於賺錢，而且是賺得愈多愈好，但進一步詢問：「那要多少才夠？」，大家往往會陷入沉思…
其實，理財目的在於「安心」，若是一昧地追求愈多愈好，就會永遠嫌不夠，也就一直無法安心。但安心是一種感覺，要如何明確感受到呢？就財務方面來說，可以量化為確切的期間與數字做為衡量依據，不論是未來的財務目標，或是萬一當風險發生時，我們什麼時候需要用錢？需要多少？而自己又準備了多少？
當目標確定了，就如同旅行有了目的地，才會有方式、預算、工具…...等等後續規劃的問題。所以理財必須先理心，理清自己的價值觀，並依循下圖的財務規劃樹做好規劃，方能獲得真正的安心。
財務規劃是有步驟可依循的
想種出優質的蘋果，必須要有穩健的根，提供充足的水份，再透過樹幹來輸送水份，才能種出美好的成果。而財務規劃的三大樹根就是
根札穩了，再依循下列六項步驟規劃：
一、確認價值觀與目標
有人想買車買房，有人愛好旅遊；有人想娶妻生子，有人認為單身自由自在，不同的價值觀，需求與目標就會不同。若沒有先確立價值觀與目標，就無法量身訂製財務規劃，或是做出來的規劃不符合期待、不會被貫徹執行。
例如太太準備了30萬的家庭緊急預備金，但多年來都沒動用到，先生覺得一筆錢放著不運用很可惜，又聽到朋友買股票獲利不少，於是挪用去買股票，結果賠光了，造成夫妻失和，這就是夫妻價值觀與目標不一所致。
二、製作個人或家庭財務報表
確認需求與目標後，接著製作財務報表，亦即收入支出表和資產負債表，若有記帳習慣的話，數字較精準，規劃也就更符合。
三、檢視需求缺口
將前兩個步驟的資料，也就是將「應備」與「已備」做比對，就能知道財務是否有缺口，若是：
應備 < 已備 可能產生浪費
應備 > 已備 表示有缺口，就會不安
應備 = 已備 才能安心
前三個步驟統稱為需求分析，為規劃依據的基礎
四、擬定規劃策略＆五、選定規劃工具
依照前面三個步驟所找到的財務缺口或問題，視問題選擇合適的方式與工具來解決，並考量預算，擬定調整策略。
沒時間的風險靠保險；短時間的目標用儲蓄；長時間的目標可以考慮投資。充分發揮每一種金融工具的特性與強項來解決問題。買金融商品不等於理財，多數人只關心工具與商品，而忽略了前面四個步驟，不知為何而理財，自然愈理煩惱愈多。
六、定期檢視計畫
規劃完成後，要定期檢視計畫執行成效，以及需求是否有改變。例如單身變成已婚，家庭責任與財務目標就可能大不相同，必須重新做需求分析及調整。
是價值觀、需求或責任改變了才需要調整，而不是因為保單要停售了、現在什麼基金最夯…等原因去購買新的金融商品，以商品為導向就如同一直吃成藥而不看醫生，成效有限。唯有釐清自己的價值觀與目標，再透過完整的財務規劃，理財才能安心沒煩惱。
註：未來將陸續針對收支管理、信用管理、風險管理以及六項步驟做更詳細的闡述與說明。
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圖片：作者提供
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