曾經參觀朋友的家，訝異地發現朋友家有間玩具房，一整面牆由下而上堆滿了十幾個收納箱，裡頭滿滿都是玩具。如果拿我小時候只有一小～小紙箱的玩具相比，朋友家一對寶貝兒女大概各自都可以玩上我十輩子的玩具，擁有比我十倍幸福的童年。
問朋友為何要買這麼多玩具？她說：「我老公看到好玩、有趣的就想買，阻止不了！」所以，到底是誰想玩玩具呢？看來似乎是大人。
又有一次聽廣播，有個媽媽分享自己帶小孩去東京迪士尼玩的故事。她說：「小孩的童年只有一次，我存再多錢也買不到親子共遊的幸福回憶，值得！」
認真再聽下去，這個媽媽的小孩才一歲半，剛會走路，許多人都說三歲以前的小孩帶到哪玩都一樣，但她卻帶點任性的口吻說：「抱歉，我要留下的，是我個人～的幸福回憶！」
理財從控制生活下手 別把責任推給專家
這真是現代好爸媽的兩個案例，一個捨得花錢讓小孩擁有最好的玩具，另一個願意花時間共創歡樂的親子時光。但這樣的教養模式真的對小孩最好嗎？
我不是教養專家，只能從理財觀點來分享我的觀察。我們都說，理財的重點是要學會日常生活的收支平衡，因此，開源、節流與學會控制生活預算是三大要素。如果不要把複雜的「投資」行為放進來，「理財」就是管理金錢，目標是要達到生活收支平衡而已。很簡單，對吧？應該不需要花錢再去學深奧的金融學問吧？
但每年到寒暑假時，非常多的金融機構都會開設小小理財夏令營，打出類似巴菲特兒童理財、讓小孩從小贏在理財等誘人口號，吸引家長帶孩子們來學理財。如果理財只是管理金錢，誰最有資格讓小孩學會這一件事情？
當然是父母！
但為何許多父母還要花錢送小孩去學理財呢？第一，父母可能自己教不好；第二，父母期待小孩超越自己，變成未來的巴菲特。
關於第二點，許多父母可能誤把「投資」當「理財」，所以渴望透過財經專業人士把小孩變身投資達人。但這一點可能是想錯了，而許多金融機構正是希望更多人搞混，這樣才能多理財、多買金融與投資商品讓銀行自身賺大錢。
需要、想要分清楚 大人以身作則 小孩無師也自通
回到第一點來說，為何許多現代父母教出來的小孩都變成生活毫無節制的「月光族」呢？我覺得關鍵就在於「任性」這兩個字！
「任性」與「自我中心」其實是一體兩面，當我們看到小孩躺在地上哭鬧著說：「我要！我要！我就是要！」大人會覺得小孩任性，但「我要」兩字說明小孩發育不完全，尚未透過教養從大人身上學會「節制」的行為習慣。
「節制」很抽象，但落實在行為模式上卻很具體。
理財教育上說，需要（Need）與想要(Want)要先分清楚，需要的要花，想要的卻必須進行理性抉擇。
幫小孩買玩具是需要？還是想要？我想，具有益智性、啟發性、能激發觸覺、視覺與想像的玩具是需要的；但過多色彩繽紛、造型多變的玩具，卻是想要---而且是滿足大人的想要。
親子共遊是需要？還是想要？我想，帶孩子溜滑梯、玩翹翹板，甚至在草地上玩大老鷹、躲貓貓等遊戲都是需要的；但帶兩歲以下幼童到迪士尼樂園去玩躲貓貓，這樣的父母會不會給小孩太多沒必要的想要呢？
再重複一次，理財其實很簡單的---開源、節流與學會控制生活預算。但現代父母為何都教不好？因為父母生活都沒有節制了，還活在任性的自我世界中，這樣怎麼教會小孩戒掉慾望，學會控制沒必要的支出呢？
Photo：Chris Chan,CC Licensed.
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